مثال
لنفترض أنك صاحب شركة صغيرة. لقد قمت بالتأمين على ملكية شركتك وممتلكاتك الشخصية التجارية بموجب سياسة الملكية التجارية . لسوء الحظ ، اندلع حريق في المبنى الخاص بك قبل ثمانية أشهر ، مما تسبب في 100،000 دولار في الممتلكات الضرر.
لم تتمكن من إصلاح أي من الضرر لأنك لم تتسلم دفعة من شركة التأمين الخاصة بك.
كانت الشركة تستخدم تكتيكات التأخير لتجنب دفع المبلغ. أولاً ، أبقى ممثل المطالبات على "نسيان" إرسال نماذج المطالبة إليك. الآن يقول الضابط إنه بحاجة إلى إثبات آخر للخسارة. لقد قدمت دليلا على الخسارة مرتين بالفعل! أنت غاضب ومحبط مع شركة التأمين الخاصة بك. أليس هناك قانون يمنع شركات التأمين من التصرف بهذه الطريقة؟ الجواب من المحتمل نعم.
أصدرت معظم الولايات نسخة من قانون نموذجي صاغته الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC). يسمى هذا القانون قانون ممارسات تسوية المطالبات غير العادلة. ويحمي مشتري التأمين من السلوك غير العادل من قبل شركات التأمين في عملية تسوية المطالبة. تختلف تفاصيل القانون من ولاية إلى أخرى. يتم تنفيذ قوانين ممارسات تسوية المطالبات غير العادلة (UCSPA) من قبل إدارات التأمين الحكومية الفردية.
الغرض من القانون
يضع UCSPA معايير للتحقيق وتسوية المطالبات التي تنشأ بموجب وثائق التأمين أو شهادات التأمين . ينطبق القانون عادة على جميع السياسات باستثناء تلك التي توفر تعويضات العمال ، والمراجل ، والآلات ( انهيار المعدات ) ، وسندات الضمان أو تغطية الإخلاص.
يمكن لحاملي وثائق التأمين الذين يعتقدون أن شركة التأمين الخاصة بهم قد انتهكت UCSPA دولتهم تقديم شكوى إلى وزارة التأمين على الدولة. يقوم مسؤولو التأمين بالتحقيق في الشكاوى وتحديد ما إذا كانت شركة التأمين قد ارتكبت مخالفة. قد تخضع شركات التأمين التي تنتهك القانون لغرامة أو جزاء آخر. قد تخضع شركة التأمين التي ارتكبت العديد من الأفعال المجحفة لعقوبات متعددة.
ما الذي يمثل ممارسات المطالبات غير العادلة؟
فيما يلي بعض أنواع الأعمال التي يحظرها UCSPA نموذجي. تذكر أن الأحكام المحددة للقانون تختلف من دولة إلى أخرى.
تحريف أو تغيير
- تحريف الحقائق ذات الصلة أو الأحكام السياسية. على سبيل المثال ، تنص سياستك الخاصة بالممتلكات التجارية على تضمين تغطية قانون البناء ، ولكن مؤمرك يصر على أن التغطية مستثناة.
- إجراء تغيير كبير في الطلب دون موافقتك ثم تسوية المطالبة بناءً على التعديل. على سبيل المثال ، في طلبك ، طلبت حدًا قدره 50 ألف دولار لتغطية تغطية الأداة المساعدة ، ولكن مؤمّتك خفضت الحد المسموح به إلى 10000 دولار دون أن تخبرك بذلك. ثم رفض المؤمن دفع أكثر من 10000 دولار لخسارة.
- تسوية المطالبات بأقل مما تتوقعه بشكل معقول بناءً على إعلان كتابي تلقيته عندما تم منحك الطلب. على سبيل المثال ، يشير أحد الإعلانات إلى أن سياستك تتضمن حدًا بمبلغ 50.000 دولارًا أمريكيًا عن الضرر الناتج عن العفن . لا يذكر الإعلان أن هذه التغطية مقدمة فقط إذا كنت تدفع علاوة إضافية.
توقيت
- عدم الرد على الفور على اتصالاتك بشأن المطالبات المقدمة بموجب سياستك. على سبيل المثال ، قمت بتقديم دعوى قبل ستة أشهر ولكن لم تتلق ردًا من شركة التأمين.
- عدم تأكيد أو رفض التغطية خلال فترة زمنية معقولة بعد انتهاء شركة التأمين من التحقيق في مطالبتها.
- عدم تقديم شرح سريع بعد رفض التغطية أو تقديم تسوية وسط
- الإخفاق في تقديم استمارات المطالبة خلال فترة زمنية محددة (مثل 15 يومًا) من طلبك
متطلبات غير عادلة
- تقديم مبالغ تسوية صغيرة ، مما اضطر لك لمقاضاة شركة التأمين لاسترداد المبلغ الذي تدين به
- يطلب منك تقديم إثبات نموذج الخسارة والتحقق من الخسارة ، وبالتالي تأخير التحقيق أو عملية الدفع
أعمال غير عادلة
- رفض دفع المطالبات دون إجراء تحقيق معقول. على سبيل المثال ، تمنع شركة التأمين الخاصة بك مطالبتك بالتعويض عن الحريق الذي لحق بمبنىك. تدعي شركة التأمين أن الحريق لم يحدث أبدًا ولكن لم يقم أحد الضبط بزيارتك.
- عدم إجراء تسوية فورية وعادلة حتى وإن كنت قد قدمت مطالبة صالحة وكانت مسؤولية المؤمِّن واضحة.
ماذا عليك ان تفعل؟
افترض أنك تعتقد أن شركة التأمين الخاصة بك انتهكت UCSPA لولايتك. ماذا عليك ان تفعل؟ الخطوة الأولى هي التحدث إلى قسم التأمين الحكومي. يمكن لممثل الدائرة إخبارك بكيفية تطبيق القانون في ولايتك وكيفية تقديم شكوى رسمية. تسمح بعض الدول لحاملي وثائق التأمين بالإشارة إلى التعامل مع المطالبات غير العادلة كقاعدة لرفع دعوى قضائية سيئة ضد شركة التأمين. وبالتالي ، قد ترغب أيضا في استشارة محام.