ما هو صندوق ضمان التأمين؟

تم الإعلان عن شركة التأمين الخاصة بك معسرا!

لقد تلقيت للتو رسالة من مفوض التأمين في ولايتك ، والأخبار ليست جيدة. شركة التأمين على السيارات الخاصة بشركتك معسرة! تجد الرسالة مقلقة بشكل خاص لأنك قدمت دعوى جديدة قبل أسبوع فقط. ماذا عليك ان تفعل؟ لا داعي للذعر! من المحتمل أن يتم دفع مطالبتك من جانب صندوق ضمان التأمين في ولايتك.

ما هو صندوق الضمان؟

صندوق الضمان (أو رابطة الضمان) هي منظمة أنشئت بموجب قانون الولاية.

الغرض منه هو حماية حاملي وثائق التأمين من إفلاس شركات التأمين. وتدفع المطالبات التي كان يمكن لشركة التأمين دفعها لو لم تتضرر مالياً. يخضع الصندوق عادةً لمجلس إدارة ينتخب بواسطة شركات التأمين المشاركة. ويشرف عليها مفوض التأمين الحكومي.

توجد أموال مضمونة في جميع الولايات الخمسين ، بالإضافة إلى بورتوريكو وواشنطن العاصمة. وتحتفظ معظم الولايات بصناديق منفصلة للتأمين على الممتلكات / الحوادث والتأمين على الحياة / الصحة. هذه المادة سوف تركز على السابق.

للتعامل مع شركات التأمين المعسرة ، أصدرت العديد من الدول قانون الكفالة على أساس نموذج عمل صاغته الجمعية الوطنية لمفوضي التأمين. قامت بعض الولايات بسن قانون النموذج "كما هي" ، لكن معظمها قد مرر نسخة معدلة.

ويطلب من شركات التأمين المشاركة في صندوق ضمان الدولة إذا كانت مرخصة للقيام بأعمال تجارية في تلك الولاية. يجب أن تشارك شركة التأمين المرخصة في جميع الولايات الخمسين في صندوق في كل من تلك الولايات.

تخضع شركات التأمين المرخّصة فقط لقانون الكفالة. شركات التأمين غير المرخصة (مثل ناقلات خطوط الفائض) ليست كذلك. وهكذا ، إذا كان مؤمّنك مؤمّنًا من قِبَل شركة تأمين غير معترف بها معلنًا عنها إعسار ، فلا يمكنك الحصول على تغطية للمطالبات غير المدفوعة من صندوق ضمان الدولة الخاص بك.

تطلب بعض الدول من أصحاب العمل أن يضمنوا بالتضامن التزاماتهم بتعويض العمال عن المشاركة في صندوق ضمان لأصحاب العمل المؤمن عليهم .

يدفع الصندوق الاستحقاقات للعمال إذا كان أصحاب العمل غير قادرين على الدفع بسبب الإفلاس أو الإفلاس.

كيف تطورت الصناديق

تم إنشاء عدد قليل من صناديق الضمان في أربعينيات القرن العشرين ، ولكن معظمها ظهر في الستينيات والسبعينيات ، عندما بدأت حالات الإعسار في شركات التأمين في الارتفاع. في البداية ، احتفظت الولايات بصندوق واحد لتغطية خط عمل واحد ، مثل تعويض العمال أو التأمين الشخصي على السيارات . كانت شركات التأمين صغيرة نسبيا. كتب العديد من سطر واحد من العمل في حالة واحدة. إذا أفلست شركة تأمين ، لم يتأثر إلا عدد محدود من حملة الوثائق وصندوق ولاية واحد.

في الوقت الحاضر ، تحتفظ العديد من الولايات بالعديد من صناديق الضمان. على سبيل المثال ، قد تدير إحدى الولايات أموالاً منفصلة لتأمين السيارات ، وتعويضات العمال ، وخطوط أخرى (بما في ذلك المسؤولية العامة وتغطية الملكية التجارية ). شركات التأمين هي أكثر تعقيدا بكثير مما كانت عليه قبل 40 أو 50 عاما. تقدم معظمها مجموعة متنوعة من التغطيات في حالات متعددة. بعض شركات التأمين كتابة السياسات في جميع الدول تقريبا. وبالتالي ، فإن الإعسار الذي يحدث اليوم قد يؤثر على العديد من حملة الوثائق وينطوي على أموال الكفالة في العديد من الولايات المختلفة.

عندما يفشل المؤمِّن

يشير معهد معلومات التأمين إلى عدد من الأسباب وراء فشل شركة التأمين.

وتشمل هذه الاحتياطيات غير كافية ، والنمو السريع للغاية ، ومعدلات غير كافية ، والاحتيال في مجال التأمين ، وسوء الإدارة. تنتج العديد من حالات الإعسار من مجموعة من العوامل.

وتشرف إدارات التأمين الحكومية على شركات التأمين لضمان أنها سليمة مالياً. ولهذه الغاية ، فإنها تتطلب من شركات التأمين تقديم بيانات مالية دورية. إذا اعتبرت هيئة تنظيمية أن شركة التأمين قد أصبحت غير مستقرة مالياً ، فقد يتحكم بها من خلال الحصول على أمر من المحكمة. إذا كان من الممكن تحسين الوضع المالي للمؤمِّن ، فقد تحاول الهيئة التنظيمية إعادة التأهيل. إذا تعذر إعادة تأهيل المؤمِّن ، أو إذا فشلت محاولة إعادة تأهيله ، فقد يطلب المنظم من المحكمة إصدار أمر بالتصفية.

وبمجرد إصدار الأمر ، يجوز للجهة التنظيمية إدارة التصفية بنفسها أو تفويض هذه المهمة لطرف آخر (يسمى المتلقي).

ويقوم المتلقي بتوزيع الموجودات المتبقية لشركة التأمين على الدائنين بموجب خطة توافق عليها المحكمة. يقوم المتلقي بإخطار حملة الوثائق بأنه يتم تصفية شركة التأمين ، وأن المطالبات سيتم دفعها من قبل صندوق ضمان الدولة. كما يقوم المستلم بإعلام حملة الوثائق بالتاريخ الذي سيتم فيه إلغاء سياساتهم.

كيف يتم تمويل الأموال

تعمل معظم الولايات بأموال ضمان بأموال تحصل عليها من تقييمات لشركات التأمين. عادة ما يتم إجراء التقييمات بعد إعلان شركة التأمين عن إعسارها. وهذا يعني أنه قد يتم تقييم شركات التأمين في عام 2017 للإعسار الذي حدث في عام 2016. ولا يخضع المؤمِّنون لعمليات التقييم إلا إذا قاموا بكتابة نفس خط العمل الذي تتبعه الشركة البائدة. وهذا هو ، يتم تقييم شركات التأمين التي تكتب التأمين على تعويض العمال إذا أصبح المؤمن تعويض تعويضات العمال . وبالمثل ، يتم تقييم شركات التأمين على السيارات بعد زوال شركة التأمين على السيارات.

بمجرد إعلان شركة التأمين عن إعسارها ، تحدد إدارة التأمين قيمة الأصول المتبقية للشركة. ثم تقوم بحساب مبلغ المال الذي ستحتاجه جمعية الضمان لدفع المطالبات. يتم تقييم هذا المبلغ من شركات التأمين. تحدد قوانين الولاية عادة الحد الأقصى للمبلغ الذي قد يتم تقييم شركات التأمين. هذا هو عادة واحد أو اثنين في المئة من صافي قسط التأمين المؤمن.

تسمح معظم الولايات لشركات التأمين باسترداد الأموال التي تم تقييمها من خلال إحدى الطرق التالية:

• زيادة الاقساط
• الرسوم الإضافية على السياسات
• الإزاحات على ضرائب الأقساط

نيويورك هي الدولة الوحيدة التي لا تجري تقييمات ما بعد الإعسار. وبدلاً من ذلك ، تحتفظ الدولة بصندوق يستخدم الأموال التي تجمعها من شركات التأمين. إذا أصبحت شركة التأمين معسرة ، يتم استخدام الصندوق لدفع المطالبات نيابة عن ذلك المؤمن. إذا انخفض الصندوق إلى أقل من مبلغ معين ، يتم جمع المزيد من المال من شركات التأمين.

المطالبات التي تغطيها أموال الضمان

أموال الضمان تدفع بعض أنواع المطالبات ، وليس كلها. معظم المطالبات استبعاد المقدمة من قبل أصحاب العمل المؤمن عليهم . كما يستبعد البعض بعض خطوط الأعمال ، مثل التأمين على الضمان والضمان. بعض صناديق الكفالة لا تشمل التعويضات الجزائية.

عادة ما يتم تغطية الأعمال المؤمن عليها من قبل صندوق الضمان الذي تديره الدولة التي يقع فيها العمل. ومع ذلك ، تدار مطالبات تعويض العمال من جانب صندوق الضمان التابع للدولة التي يقيم فيها المدعي (الموظف). وهذا يعني أن المطالبة التي قدمها العامل الذي يعيش في ولاية ميسوري سيتم التعامل معها من قبل صندوق ضمان ميسوري ، حتى لو كان صاحب العمل في دولة أخرى.

أموال الضمان تدفع كل من مطالبات الطرف الأول والطرف الثالث. إذا تم تقديم مطالبة متعلقة بالمسؤولية ضد شركتك وكنت بحاجة إلى دفاع ، فسيقوم الصندوق بدفع تكاليف دفاعك . تحدد معظم صناديق الضمان الحد الأقصى للمبلغ الذي ستدفعه مقابل أي مطالبة. الحد الأكثر شيوعًا هو 300000 دولار. لن يدفع الصندوق أي جزء من المطالبة يتجاوز الحد المعين. وبالتالي ، قد يقوم بعض حاملي وثائق التأمين بجمع جزء فقط من مدفوعات المطالبات المستحقة عليهم. ومع ذلك ، لا يوجد حد ينطبق على مطالبات تعويض العمال. عادة ما يتم دفع هذه المطالبات بالكامل.

لكي تتم التغطية ، يجب أن تحدث المطالبات بشكل عام في أو قبل (أو في غضون 30 يومًا بعد) من تاريخ ترتيب التصفية. إذا انتهت صلاحية بوليصة التأمين الخاصة بك قبل مرور فترة الثلاثين يومًا ، فستنتهي تغطية حسابك بتاريخ انتهاء صلاحية بوليصة التأمين. يجب عليك الحصول على تغطية بديلة من شركة تأمين أخرى على الفور لتجنب الخسائر غير المؤمن عليها. ضمان الأموال لا يكتب سياسات جديدة.

يجوز سداد المطالبات من 30 إلى 90 يومًا بعد إعلان التصفية. بعض المطالبات المطالبة قد يستغرق وقتا أطول. تستغرق مطالبات المسؤولية عمومًا وقتًا أطول للتسوية من مطالبات الملكية.

تمنع العديد من الولايات الشركات من طلب التغطية من صندوق الضمان إذا تجاوزت قيمتها الصافية أرضية محددة ، مثل 25 مليون دولار أو 50 مليون دولار. وتستند هذه الحدود القصوى إلى مفاهيم مفادها أن الشركات ذات رأس المال الجيد لديها الموارد المالية الكافية لاستيعاب المطالبات غير المدفوعة. لا تتطلب نفس القدر من الحماية التي تتمتع بها الشركات الصغيرة.

قسط غير مكتسب

بعض صناديق الضمان توفر سداد قسط غير المكتسب. "قسط غير المكتسب" يعني القسط الذي دفعته مقابل التغطية التي لم تتلقاها لأن شركة التأمين الخاصة بك معسرة. على سبيل المثال ، لنفترض أن شركتك تدفع قسطًا بقيمة 5000 دولارًا أمريكيًا للسياسة التي تبدأ من 1 كانون الثاني 2017 وحتى 1 كانون الثاني 2018. يتم الإعلان عن شركة التأمين الخاصة بك معسرة في 1 تموز 2017 ، ويتم إلغاء سياستك اعتبارًا من ذلك التاريخ. لقد دفعت تغطية لمدة اثني عشر شهراً ولكنك لم تستلم سوى نصف هذا المبلغ. قد تكون قادرًا على استرداد مبلغ 2500 دولارًا أمريكيًا كقيمة غير مكتسبة من صندوق ضمان الولاية الخاص بك. تفرض العديد من صناديق الضمان حدًا (مثل 10000 دولار) على مبلغ الأقساط غير المكتسبة التي قد تجمعها.