مثال
يعمل ستيف كمندوب مبيعات لشركة Savvy Solutions ، مطور برامج. يقضي ستيف معظم وقت عمله على الطريق ، لذلك قدم له صاحب العمل سيارة تابعة للشركة. يقود ستيف سيارته الخاصة بالشركة ، وهي سيارة تويوتا بريوس ، في نهاية كل يوم عمل.
لدى Savvy Solutions سياسة مكتوبة فيما يتعلق باستخدام سيارات الشركة. قد يستخدم الموظفون الذين تم تزويدهم بسيارات الشركة هذه السيارات أثناء ساعات العمل ، بما في ذلك في عطلات نهاية الأسبوع. ومع ذلك ، لا يجوز للموظفين السماح لأي شخص آخر (بما في ذلك أفراد أسرهم) بقيادة المركبات. جميع سيارات ساففي مؤمَّنة على مسؤولية السيارات التجارية والأضرار المادية بموجب سياسة السيارات التجارية القياسية. رموز السيارات المشمولة في السياسة هي الرمز 1 ( أي تلقائي ) لتغطية المسؤولية ، والرمز 2 (السيارات المملوكة) لتغطية شاملة وتضادمية.
تملك زوجة ستيف ، مارشا ، سيارة هوندا مسجلة باسمها فقط. مؤمن عليه بموجب سياسة السيارات الشخصية التي تدرج مارشا وستيف على النحو المؤمن عليه اسمه .
حصل ابن الزوجين ، جيف ، البالغ من العمر 17 عاما ، مؤخرا على رخصة قيادة. يتم تغطية جيف كسائق مؤمن بموجب سياسة والدته. أبلغ ستيف ابنه من القيود المفروضة على استخدام سيارة Savvy Solutions. وقد حرم جيف من قيادة سيارة بريوس تحت أي ظرف من الظروف.
في صباح أحد أيام السبت ، سأل جيف والدته للحصول على إذن لقيادة هوندا.
تراجع مارشا ، مشيرا إلى أنها تحتاج سيارتها لتشغيل المهمات. جيف على وشك المجادلة عندما يميز مفاتيح بريوس على طاولة المطبخ. سوف يقترض سيارة والده ويعيدها قبل أن يلاحظ أحد أنها اختفت. يمسك المفاتيح عندما لا تنظر أمه وتترك الباب.
بعد ساعة ، وجيف الهواتف بخير والده. لقد تعرض لحادث مع بريوس! كان في طريقه إلى الشاطئ لمقابلة بعض الأصدقاء عندما غاب عن لافتة الوقوف ، موسعا سيارة أخرى. كل السيارات تضررت بشدة. ولم يصب جيف بأذى ، لكن سارة ، سائق السيارة الأخرى ، أصيبت بجروح متعددة. ويشعر ستيف بالامتنان لأن ابنه على ما يرام ، لكنه قلق بشأن إصابات سارة ومسؤوليتها التي لا مفر منها من المسؤولية تجاه جيف. ربما تسعى سارة للحصول على تعويض عن كل من الإصابة الجسدية والضرر الذي يلحق بالممتلكات. هل ستتم تغطية مطالبة ضد جيف بموجب سياسة السيارات الخاصة بشركة Savvy Solutions؟ إذا لم يكن الأمر كذلك ، فهل سيتم تغطيتها بموجب سياسة مارشا؟
السياسة التجارية للسيارات
بالنسبة إلى مطالبة المسؤولية التلقائية التي يجب تغطيتها بموجب سياسة تلقائية تجارية ، يجب استيفاء الشروط التالية:
- يجب أن تكون السيارة التي تسببت في الحادث سيارة مغطاة.
- يجب أن يكون سائق المركبة مؤهلاً كمؤمن عليه.
- يجب أن يحدث الحادث خلال فترة السياسة وفي منطقة التغطية .
في السيناريو أعلاه ، تعرض السياسة التلقائية لشركة Savvy Solutions الرمز 1 (أي تلقائي) لتغطية المسؤولية. يتضمن هذا الرمز السيارات المملوكة ، وبالتالي فإن بريوس (التي تملكها الشطارة) هي سيارة مغطاة. سنفترض أن الشرط رقم 3 قد تم الوفاء به. ولكن ماذا عن الشرط رقم 2؟ هل جيف مؤمن عليه بموجب بوليصة التأمين الخاصة بسافي؟ قد يكون الجواب لا.
تنطبق تغطية المسؤولية التجارية التجارية على المؤمن عليه المسمى (في هذه الحالة ، Savvy Solutions) لأي سيارة مغطاة. كما ينطبق أيضًا على أي شخص يقود مركبة تمتلكها (المؤمن عليه) أو تستأجرها إذا كان لديه إذن منك باستخدام السيارة. ويطلق على الأفراد الذين يقودون السيارات بإذن منك اسم المستخدمين المتساهلين.
هل جيف يملك الإذن لقيادة سيارة Prius؟ يمكن لشركة التأمين على السيارات ساففي القول أنه لم يفعل ذلك. كان جيف مدركًا تمامًا لسياسة استخدام المركبات لشركة Savvy's Solutions.
كان والد جيف قد أصدر تعليمات صريحة بعدم استخدام السيارة. (قد يجادل البعض بأن ستيف أعطى ابنه إذنًا ضمنيًا لاستخدام السيارة عندما غادر مفاتيح السيارة في مكان يسهل الوصول إليه ، لكن هذا الأمر قابل للنقاش.)
سياسة السيارات الشخصية
هل ستتم تغطية مطالبة ضد سارة جيف بموجب سياسة السيارات الشخصية في مارشا؟ مرة أخرى ، قد يكون الجواب لا. معظم سياسات السيارات الشخصية تستثني التغطية لأي سيارة مفروشة أو متوفرة للاستخدام المنتظم للشخص المؤمن عليه أو أحد أفراد أسرته. تم تزويد Prius بالاستخدام المنتظم لـ Steve. بما أن ستيف هو أحد أفراد عائلة مارشا ، فسيتم تطبيق الاستبعاد.
كما أن العديد من السياسات الشخصية تستثني استخدام السيارة من قبل المؤمن عليه الذي ليس لديه اعتقاد معقول بأنه يحق له استخدامها. أخذ جيف Prius على الرغم من أن والده قد منع من القيادة.
على الرغم من أن جيف مؤمَّن بموجب سياسة السيارات الشخصية لأمه ، إلا أن السيارة التي كان يقودها في وقت الحادث لم تكن سيارة مغطاة. إذا كان جيف يسعى للحصول على تغطية لادعاء سارة بموجب سياسة السيارات الخاصة بشركة مارشا ، فقد تنكر شركة التأمين على السيارات التغطية.
ولتفادي هذه الفجوة في التغطية ، كان بوسع مارشا أن تطلب من شركة التأمين على السيارات الخاصة بها إضافة تأييد التغطية المملحة غير الممنوحة لسياستها الشخصية. طالما أن جيف مدرج في المصادقة ، فيجب عليه أن يكون مؤمناً أثناء قيادته لشركة السيارات الخاصة بأبيه. هذه الموافقة تغطي المسؤولية القانونية والمدفوعات الطبية فقط. لا يغطي الضرر المادي للمركبة غير المملوكة.