ما هو استبعاد القيمة المتناقصة؟

يشير مصطلح diminution في القيمة إلى انخفاض القيمة التي تحدث عند تلف تلقائي في حادث ثم يتم إصلاحه. حتى إذا تم إصلاح السيارة تلقائيًا ، فقد يكون لها قيمة إعادة بيع أقل من السيارة المماثلة التي لم تتضرر في حادث.

تعالج سياسة السيارات التجارية هذه الخسارة المحتملة في القيمة عن طريق تناقص قيمة الاستبعاد. ينطبق هذا الاستثناء على تغطية الضرر المادي .

عادة ما توجد في نهاية استبعاد الضرر المادي في نموذج التغطية التجارية.

السيارات المملوكة

قد يقلل النقص في استبعاد القيمة من المبلغ الذي تسترده من شركة التأمين الخاصة بك عن خسارة ضرر مادي تتضمن سيارة تملكها. يوضح المثال التالي كيف قد يحدث هذا.

تمتلك مؤسستك شاحنة ذات طن واحد مؤمَّن عليها شاملة وتصادمًا بموجب سياسة السيارات التجارية الخاصة بشركتك. تعرضت الشاحنة للتلف عندما يقوم أحد موظفيك بالاحتفاظ بها عن طريق الخطأ في الحائط. يمكنك تقديم مطالبة بموجب تغطية الاصطدام. سوف تدفع شركة التأمين الخاصة بك أقل من:

القيمة النقدية الفعلية تعني عمومًا تكلفة استبدال المركبة ناقصًا الاستهلاك. قد تنظر شركة التأمين أيضًا في "الكتاب الأزرق" أو القيمة السوقية للمركبة.

إذا كانت تكلفة إصلاح الشاحنة أقل من قيمتها الحالية ، فستدفع شركة التأمين تكاليف إصلاحها. خلاف ذلك ، من المرجح أن يتم الإعلان عن الشاحنة خسارة كاملة .

لنفترض أن شركة التأمين الخاصة بك تختار دفع تكاليف إصلاح شاحنتك. يتقاضى بوديتك المحلي مبلغ 3500 دولار لإصلاح السيارة. إذا كانت بوليصة التأمين الخاصة بك تتضمن 500 دولار ، فإن المؤمِّن الخاص بك سيدفع 3000 دولار.

كان لشاحنتك قيمة سوقية قدرها 10000 دولار قبل وقوع الحادث. ومع ذلك ، فقد كانت السيارة في حادث سيارة ، لذلك يرى المشترون المحتملون أنها أقل قيمة من شاحنة مماثلة لم تكن متورطة في حادث. تبلغ القيمة السوقية للشاحنة الآن 9000 دولار فقط. لن تدفع شركة التأمين لك قيمة انخفاض قيمة $ 1،000.

في حين أن القيمة المتناقصة لا يغطيها التأمين ضد الأضرار المادية ، إلا أنها عادة ما يغطيها التأمين ضد المسؤولية عن السيارات . هذا يعني أنه في حالة تلف سيارتك في حادث بسبب إهمال سائق آخر ، وأنت ترفع دعوى قضائية ضد السائق الآخر ، يمكنك تضمين رسوم مقابل انخفاض القيمة كجزء من الأضرار التي تسعى إليها.

تأجير المركبات

قد يؤدي انخفاض استبعاد القيمة إلى نفقة من الجيب إذا تعرضت سيارة مستأجرة لأضرار خلال فترة عقد الإيجار. خذ بعين الاعتبار المثال التالي:

بوب هو مالك شركة Busy Builders ، وهي شركة إنشاءات صغيرة. لديه اجتماع قادم في بليزنتفيل ، على بعد 250 ميلاً من مسقط رأس Busy Builder. يستأجر بوب سيارة باسم نشاطه التجاري باستخدام بطاقة ائتمان تجارية. ويستأجر السيارة لرحلته التي تستغرق يومين من Ready Rentals ، وهي وكالة تأجير سيارات محلية. تقدم الإيجارات الجاهزة لبيع التأمين على مسؤولية بوب وتنازل عن الأضرار والخسائر.

الضرر خسارة تنازل

التنازل عن ضرر الخسارة (ويسمى أيضًا تنازل عن الضرر الناتج عن التصادم) سوف يعفي بوب من أي التزام بالدفع مقابل الضرر الذي لحق بالسيارة. إذا كان متورطا في حادث أثناء قيادة السيارة المستأجرة ، وتضررت المركبة ، فسيتم تغطية الضرر بالكامل. لسوء الحظ ، تأتي هذه الحماية بتكلفة باهظة. الإيجار الجاهز يريد 20 دولارًا يوميًا مقابل LDW. بوب يقرر رفض LDW. كما أنه يرفض شراء التأمين ضد المسؤولية عن السيارات. يتم تأمين شركة Busy Builders بموجب سياسة السيارات التجارية التي تشمل المسؤولية القانونية وتغطية الأضرار المادية للسيارات المستأجرة . فلماذا يجب عليه أن يدفع مقابل تأمين المسؤولية و LDW عندما يكون لدى شركته تأمين لتأجير السيارات؟ يوقع بوب عقد الإيجار وسيبدأ قريباً.

في اليوم التالي ، ينهي "بوب" نشاطه التجاري في بليزنتفيل ويبدأ مسيرته في السيارة المستأجرة.

حوالي ساعة من رحلة العودة ، ينزلق بوب على طريق متجمد ويصطدم بطريق الخطأ بشجرة. لا يتأذى بوب إلا أن النهاية الأمامية للسيارة المستأجرة تنوء بشدة. يعيد بوب السيارة إلى الإيجارات الجاهزة ويملأ تقرير الحوادث. عندما يعود إلى مكتبه ، يقدم طلبًا لشركة التأمين على السيارات التجارية.

ما هي تلك الرسوم؟

بعد شهر واحد ، صدم بوب من الفاتورة التي تلقاها من وكالة التأجير. المجموع أكثر من 7000 دولار! وتشمل الرسوم 3600 دولار عن الأضرار التي لحقت السيارة المستأجرة و 2500 دولار في قيمة تقل. كما شملت وكالة التأجير رسومًا بقيمة 600 دولار أمريكي لفقدان الاستخدام ، و 350 دولارًا أمريكيًا كرسوم إدارية. تمثل مصروفات فقدان الاستخدام الدخل الذي خسرته الوكالة لأن السيارة التالفة لم تكن متوفرة للإيجار للعملاء الآخرين. تدعي وكالة التأجير أن سيارة الإيجار المتضررة استغرقت 15 يومًا لإصلاحها. وقد دفعت بوب رسوم الإيجار البالغة 40 دولارًا في اليوم عن كل يوم لا يمكن تأجير السيارة فيه. قد تتضمن الرسوم الإدارية رسوم السحب ورسوم التخزين والمصاريف الأخرى.

من المرجح أن تدفع شركة تأمين السيارات Busy Builder مبلغ 3100 دولار بسبب الأضرار التي لحقت بالمركبة (ستقوم شركة التأمين بطرح خصم 500 دولار من شركة Busy Builder). نظرًا لأن شركة Busy Builders قامت بشراء تغطية أضرار مادية للسيارات المستأجرة ، فإن سياسة Busy auto تغطي أيضًا فقدان الاستخدام. ومع ذلك ، فإن السياسة تدفع 20 دولارًا فقط في اليوم ؛ وبالتالي ، سيدفع المؤمن مبلغ 300 دولار لفترة الـ 15 يومًا. وهذا يعني أن شركة Busy Builders ستقع على عاتقها نفقات قدرها 300 دولار أمريكي من أجل فقدان الاستخدام غير المكشوف. تغطية بوب للأضرار المادية تستثني نقصًا في القيمة ، حيث فرضت الوكالة رسومًا قدرها 2500 دولار. سياسات السيارات التجارية لا تغطي الرسوم الإدارية. وبالتالي ، لا تتم تغطية رسوم الـ 350 دولار التي تفرضها وكالة التأجير بموجب السياسة التلقائية لشركة Busy Builder. يواجه الآن مشغول 3،650 $ في النفقات غير المؤمنة.

تغطية بطاقة الائتمان

نظرًا لأن بوب رفض التنازل عن ضرر خسارة من الإيجارات الجاهزة ، فإن وكالة التأجير لن تدفع أي جزء من الضرر الذي يلحق بسيارة الإيجار. استأجر بوب السيارة من الإيجارات الجاهزة باستخدام بطاقة ائتمان تجارية. مثل العديد من بطاقات الائتمان ، فإن بطاقة بوب تغطي تلقائيا الأضرار المادية للمركبات المستأجرة. تقدم العديد من بطاقات الائتمان هذه التغطية عندما يرفض حامل البطاقة التنازل عن ضرر الخسارة. التغطية عادة ما تكون فائضة على أي تغطية أضرار مادية تلقائية متاحة.

لجمع أي تعويضات بموجب بطاقة الائتمان الخاصة به ، يجب أن ينتظر بوب حتى يتلقى دفعة من شركة التأمين على السيارات الخاصة به. مثل سياسة السيارات ، تستثني تغطية البطاقة الائتمانية تناقص القيمة. كما أنه يستثني فقدان الاستخدام والرسوم الإدارية. من مصاريف Busy Builder والبالغة 3650 دولارًا ، ستدفع بطاقة الائتمان 500 دولار فقط للخصم.