فائدة قابلة للتأمين

في التأمين على الممتلكات التجارية ، يعني الاهتمام القابل للتأمين مصلحة مالية أو حصة اقتصادية في قطعة من الممتلكات. عندما يكون لدى الشخص مصلحة تأمين في العقار ، فسوف يتكبد خسارة مالية إذا تعرضت الممتلكات للتلف أو التدمير. هذا الشخص يستفيد ماليا أيضا عندما يتم الحفاظ على الممتلكات.

صاحب قطعة من الممتلكات لديه مصلحة التأمين في ذلك. سوف يفقد المالك كل أو جزء من قيمة العقار في حالة تلف أو تلف مكان الإقامة.

على سبيل المثال ، يدفع سام 500000 دولار نقدًا لمستودع لاستخدامه في نشاطه التجاري. بعد مرور خمس سنوات ، ارتفع البناء إلى 600 ألف دولار. في حالة تدمير المبنى بسبب حريق ، سيتكبد سام خسارة مالية قدرها 600000 دولار. وبالتالي ، فإن اهتمام سام القابل للتأمين في المبنى هو 600،000 دولار.

قانون مصلحة التأمين

ويستند التأمين على الممتلكات على قاعدة تسمى قانون مصلحة التأمين . تستند هذه القاعدة إلى فكرة أنه لا يمكن للشخص أن يتلقى أي تعويض عن الأضرار التي لحقت بالممتلكات المؤمَّنة إذا لم يكن لديه أي مصلحة تأمينية عند حدوث الضرر. تم تصميم القاعدة لحماية المجتمع ضد الاحتيال وخيانة الأمانة والمضاربة. يوضح المثال التالي سبب أهمية ذلك.

يمتلك مشروع القانون مبنى تجاريًا يضمنه بموجب سياسة ملكية تجارية . بعد ستة أشهر من شراء البوليصة ، يبيع بيل المبنى إلى ستيف. لا يقوم بيل بإبلاغ شركة التأمين الخاصة به بالبيع.

بعد مرور أسبوعين تم تدمير المبنى من قبل إعصار. ستيف خارج البلد عندما يحدث الضرر ولا يعرف أنه حدث.

يقوم مشروع القانون بتقديم مطالبة للحصول على قيمة استبدال المبنى بموجب سياسة الملكية الخاصة به. غير مدركين أن بيل لم يعد لديه مصلحة في المبنى ، مؤمنا يدفع له عن الخسارة.

وقد جمع مشروع القانون مكاسب غير متوقعة من بوليصة التأمين الخاصة به. وقد تلقى مبلغًا ماليًا مقابل خسارة مالية لم يتعهد بها. عندما وقع الضرر ، لم يكن لدى بيل مصلحة تأمينية في المبنى.

يهدف التأمين إلى جعل المؤمن "كله" لخسارة ، وليس للربح منه. وبالتالي ، يختلف التأمين عن المقامرة. يمكن أن توفر المقامرة ربحًا لكن لا يمكن التأمين. من خلال مطالبة المؤمنين بأن يكون لديهم مصلحة تأمين في العقار المغطى ، فإن شركات التأمين تتأكد من أن سياسات الملكية لا يمكن استخدامها للمقامرة.

مصلحة المقرضين

مقرض لديه مصلحة التأمين في الممتلكات المستخدمة كضمان للحصول على قرض. افترض أن سارة حصلت على قرض بقيمة 25000 دولار من أحد البنوك لشراء ثلاجة تجارية. يحق للبنك امتلاك الثلاجة إذا تخلفت سارة عن سداد القرض. إذا تم تدمير الثلاجة بواسطة حريق أو بعض المخاطر الأخرى ، فإن البنك سوف يفقد قيمة الضمانات. يمكن للبنك حماية مصالحه المالية في الثلاجة من خلال مطالبة سارة بتأمين الجهاز بموجب سياسة عقارات تجارية.

عندما يحصل الشخص على قرض عقاري من أحد البنوك لشراء مبنى ، يكون لدى البنك (المرتهن) مصلحة تأمينية في المبنى إلى حد الرهن العقاري المستحق.

يتناقص اهتمام البنك بالمبنى مع مرور الوقت حيث يدفع المقترض القرض. المشتري (mortgagor) لديه مصلحة تأمين في العقار في حدود حقوق الملكية في العقار.

لنفترض أن بوب اشترى مبنى بمبلغ مليون دولار. يضمن بوب للمبنى بمبلغ مليون دولار أمريكي بموجب سياسة العقارات التجارية. بعد خمس سنوات ، تم تدمير المبنى بنيران. في وقت الحريق ، يدين بوب البنك بمبلغ 500،000 دولار. يحدد مؤمن بوب أن قيمة المبنى هي 1 مليون دولار. يرسل الدفعة 1 مليون دولار للبنك. يحتفظ البنك بمبلغ 500،000 دولار ويعيد الباقي إلى بوب.

مدى الفائدة التأمينية

يعتمد المبلغ الذي يمكنك استرداده مقابل خسارة الممتلكات على رعايتك التأمينية في العقار عند حدوث الخسارة . إذا كان اهتمامك بالممتلكات قد تغير منذ كتابة السياسة ، فستقوم شركة التأمين الخاصة بك بحساب مبلغ الخسارة الخاص بك بناءً على رغبتك في العقار في وقت الخسارة.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك اشتريت مبنىًا كنت مؤمنًا بموجب سياسة ملكية تجارية. بعد أربعة أشهر ، تبيع نصف اهتمامك بالمبنى إلى صديقك ، جيم. بعد شهرين من البيع يحترق المبنى على الأرض. يمكنك تقديم مطالبة بموجب سياسة الممتلكات الخاصة بك تسعى إلى استرداد المبلغ الإجمالي المؤمن للمبنى. تكتشف شركة التأمين أنك تملك 50٪ فقط من المبنى عند حدوث الخسارة. تعوضك شركة التأمين عن 50٪ فقط من قيمة المبنى.

تغطية الضرر المادي التلقائي

تنطبق القواعد المتعلقة بالفوائد التأمينية على تغطية الأضرار المادية بموجب سياسة السيارات التجارية . للحصول على الشفاء من الخسارة أو الضرر الذي لحق بالتغطية التلقائية المغطاة في إطار التغطية الشاملة أو أسباب الخسارة المحددة أو تغطية التصادم ، يجب أن يكون لديك مصلحة تأمين في السيارة التالفة في وقت حدوث الخسارة.