معرفة سعر الفائدة الخاص بك يمكن أن تساعدك على توفير المال
هناك العديد من الطرق التي تستخدمها البنوك لحساب أسعار الفائدة وكل طريقة ستغير مقدار الفائدة التي تدفعها. إذا كنت تعرف كيفية حساب أسعار الفائدة ، فستفهم بشكل أفضل عقد القرض مع البنك الذي تتعامل معه. أنت أيضا ستكون في وضع أفضل للتفاوض على سعر الفائدة الخاص بك مع البنك الذي تتعامل معه.
عندما يقتبس لك أحد البنوك سعر فائدة ، فإنه يقتبس ما يسمى سعر الفائدة الفعلي ، والمعروف أيضًا باسم معدل النسبة السنوية (APR) . إن معدل الفائدة السنوية أو معدل الفائدة الفعلي يختلف عن سعر الفائدة المعلن ، ويرجع ذلك إلى تأثيرات مضاعفة الفائدة.
يمكن للبنوك أيضا ربط سعر الفائدة الخاص بك إلى معيار ، وعادة ما يكون معدل الفائدة الرئيسي. إذا كان قرضك يتضمن هذا الحكم ، فإن سعر الفائدة الخاص بك سوف يختلف ، وهذا يتوقف على التقلبات في هذا المعيار.
كيفية حساب الفائدة على قرض لمدة سنة واحدة
إذا قمت باقتراض 1000 دولار من أحد البنوك لمدة عام واحد وكان عليك دفع 60 دولارًا للفائدة في تلك السنة ، فإن سعر الفائدة المعلن عنه يبلغ 6٪. هنا هو الحساب:
سعر الفائدة على قرض الفائدة البسيطة = الفائدة / المبدأ = 60 دولار / 1000 دولار = 6٪
معدل النسبة السنوية أو معدل النسبة السنوية هو نفس المعدل المذكور في هذا المثال لأنه لا توجد فائدة مركبة يجب وضعها في الاعتبار.
هذا قرض فائدة بسيط.
وفي الوقت نفسه ، يصبح هذا القرض الخاص أقل ملاءمة إذا احتفظت بالمال لفترة زمنية أقصر. على سبيل المثال ، إذا قمت باقتراض 1000 دولار من أحد البنوك لمدة 120 يومًا وظل سعر الفائدة 6 بالمائة ، فإن معدل الفائدة السنوي الفعلي أعلى من ذلك بكثير.
معدل الفعالية = الفائدة / المدير X الأيام في السنة (360) / يوم القرض معلق
معدل فعال على قرض بمدة أقل من سنة واحدة = 60 دولارًا / 1000 دولار × 360/120 = 18 بالمائة
معدل الفائدة الفعلي هو 18 في المائة لأنك لا تملك سوى استخدام الأموال لمدة 120 يومًا بدلاً من 360 يومًا.
سعر الفائدة الفعلي على القرض المخصوم
بعض البنوك تقدم قروضاً مخفضة. اﻟﻘروض اﻟﻣﺧﺻوﻣﺔ ھﻲ اﻟﻘروض اﻟﺗﻲ ﺗﺳﺗﺣق ﺳداد اﻟﻔواﺋد ﻣن اﻟﻣﺑﻟﻎ ﻗﺑل أن ﯾﺗم ﺻرف اﻟﻘرض.
معدل فعالة على قرض مخفضة = الفائدة / الرئيسي - الفائدة X يوم في السنة (360) / يوم القرض هو المعلقة
معدل فعّال على قرض مخفض = 60 دولارًا أمريكيًا / 1000 دولار - 60 دولارًا أمريكيًا × 360/360 = 6.38 بالمائة
كما ترون ، فإن معدل الفائدة الفعلي أعلى على القروض المخصومة منه على قرض فائدة بسيط.
سعر الفائدة الفعال مع أرصدة تعويض
تتطلب بعض البنوك أن تقوم شركة الأعمال الصغيرة التي تتقدم بطلب للحصول على قرض بنك تجاري بحفظ رصيد ، يسمى ميزان التعويض ، مع بنكها قبل الموافقة على القرض. هذا الشرط يجعل معدل الفائدة الفعال أعلى.
المعدل الفعال مع أرصدة التعويض (ج) = الفائدة / (1-ج)
الرصيد الفعال لتعويض المعدل = 6 بالمائة / (1 - 0.2) = 7.5 بالمائة (إذا كان c رصيد تعويضي بنسبة 20 بالمائة)
سعر الفائدة الفعال على قروض التقسيط
العديد من المستهلكين لديهم قروض بالتقسيط ، وهي قروض يتم سدادها بعدد محدد من الدفعات.
معظم قروض السيارات هي قروض تقسيط ، على سبيل المثال.
لسوء الحظ ، واحدة من أسعار الفائدة الأكثر إرباكًا التي ستسمعونها على قرض مصرفي هي أنه على قرض بالتقسيط. أسعار الفائدة على قروض القسط عادة ما تكون أعلى معدلات الفائدة التي ستواجهها. باستخدام المثال من أعلاه:
معدل الفائدة على قرض القسط = 2 × السنوي # من المدفوعات X الفائدة / (إجمالي عدد المدفوعات + 1) X الرئيسي
معدل الفائدة / القسط الفعلي = 2 X 12 X $ 60/13 X $ 1،000 = 11.08٪
سعر الفائدة على هذا القسط هو 11.08 في المئة ، مقارنة مع 7.5 في المئة على القرض مع أرصدة التعويض.