كانت الفيضانات المدمرة مشكلة متكررة طوال معظم القرن العشرين. في عام 1936 ، حاول الكونغرس معالجة القضية عن طريق سن قانون مكافحة الفيضانات. سمح هذا القانون للحكومة الفيدرالية ببناء هياكل للتحكم في الفيضانات مثل السدود والحواجز.
لسوء الحظ ، كانت هذه التدابير غير كافية واستمر الفيضان.
بحلول أواخر 1960s أصبحت الفيضانات مكلفة للغاية. كانوا يتسببون في خسائر فادحة في الممتلكات ويستلزمون نفقات ضخمة من الأموال الفيدرالية في الإغاثة من الكوارث. أدرك الكونغرس أن هناك حاجة إلى برنامج شامل للوقاية من الفيضانات. ولهذه الغاية ، أنشأت البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات (NFIP) في عام 1968.
يتم إدارة NFIP من قبل وكالة إدارة الطوارئ الفيدرالية (FEMA). تم تصميم هذا البرنامج للحد من خسائر الفيضانات باستخدام نهج ثلاثي الجوانب: إدارة السهول الفيضية ، ورسم خرائط مخاطر الفيضانات ، والتأمين ضد الفيضانات. يعني مصطلح السهول الفيضية ببساطة منطقة معرضة للفيضان.
إدارة الفيضانات
أحد أركان NFIP هو المشاركة المجتمعية. المشاركة في البرنامج تطوعية. المجتمعات التي تشارك في المشاركة تلتزم الحكومة الفيدرالية. يعدون لبدء وتنفيذ برنامج إدارة السهول الفيضية.
يمكن تحقيق إدارة الفيضانات السحيقة بمختلف الوسائل بما في ذلك تقسيم المناطق وتطبيق قانون البناء . يجب على المجتمعات التي تشارك في NFIP أن تحد من البناء الجديد في المناطق المعرضة للغذاء. كما يجب عليهم التأكد من ارتفاع الهياكل الجديدة بشكل مناسب. إذا حقق مجتمع ما نهايته في إطار الصفقة بموجب NFIP ، فإن مالكي العقارات في هذا المجتمع سيحصلون على تأمين ضد الفيضان.
تخطيط مخاطر الفيضانات
عندما ينضم مجتمع ما لأول مرة إلى برنامج الفيضانات ، تجري FEMA دراسة حول مخاطر الفيضانات في المنطقة. عند الانتهاء من الدراسة ، تعد FEMA خريطة معدل تأمين الفيضانات (FIRM). الخريطة هي تمثيل مرئي لمخاطر الفيضان في المجتمع. قد تشمل هذه الجداول ، والأنهار ، والسدود ، والسدود والممرات (المناطق التي تتدفق فيها المياه أثناء الفيضان).
لتقييم مخاطر الفيضانات تستخدم وكالة إدارة الطوارئ الفيدرالية معيارًا يسمى الفيضان الأساسي أو الفيضان لمدة 100 عام . من المتوقع حدوث الفيضان لمدة 100 عام مرة واحدة على الأقل كل 100 عام (قد يحدث ذلك بشكل متكرر). الفيضان الأساسي لديه فرصة 1 ٪ من حدوث في أي سنة معينة. وتسمى منطقة الفيضان 1٪ تحت NFIP منطقة مخاطر خاصة بالفيضانات (SFHA).
عند رسم FIRM ، يستخدم FEMA نظام تشفير لتعيين SFHAs. يتم تعيين المناطق الواقعة على طول الساحل على الحرف "V". تعتبر المناطق "V" محفوفة بالمخاطر بشكل خاص لأنها عرضة للتلف بسبب موجات عالية السرعة من العواصف أو تسونامي. يتم تحديد المناطق المعرضة للفيضانات ولكن ليس حركة الأمواج بالحرف "أ". قد تكون "A" مناطق تقع بالقرب من بحيرة أو نهر. قد تكون أيضا تقع بالقرب من الساحل في موقع محمية من الأمواج.
الميزة الأخرى المدرجة في خريطة الفيضان هي الارتفاع الأساسي للفيضان .
هذا المصطلح يعني الارتفاع المتوقع من مياه الفيضان أن يرتفع خلال الفيضان الأساسي. لتكون محمية من الفيضان ، يجب أن تقع الملكية فوق BFE.
التأمين على الفيضانات
بالنسبة لمالك العقار ، قد يبدو خطر الفيضان بنسبة 1٪ منخفضًا. ولكن في السهول الفيضية 1 ٪ ، هناك احتمال 26 ٪ أن الفيضان سيحدث خلال أي فترة 30 عاما (حياة الرهن العقاري نموذجي). وبالتالي ، يجب أن يغطي التأمين ضد الفيضانات أي ممتلكات موجودة في هذه المؤسسة إذا كان العقار مرهونًا من خلال مقرض يخضع للتنظيم أو التأمين على المستوى الفدرالي. يجوز لأصحاب الأملاك غير الموجودة في المؤسسة الحصول على تأمين ضد الفيضانات طواعية.
يجب شراء تأمين الفيضان بشكل منفصل عن التأمين على الممتلكات التجارية. وذلك لأن الفيضانات والمخاطر ذات الصلة (مثل زيادة العاصفة وتدفق الطين والصهاريج ) يتم استبعادها بموجب سياسة الملكية التجارية عن طريق استبعاد المياه .
لا يمكن شراء تأمين الفيضان مباشرة من FEMA. بل هو متاح من شركات التأمين التي اشتركت في ترتيب تعاقدي مع NFIP. تقوم شركات التأمين هذه بإصدار وتقديم سياسات الفيضانات نيابةً عن وكالة إدارة الطوارئ الفيدرالية. يمكن للمشترين التأمين شراء التأمين ضد الفيضانات من أحد هذه شركات التأمين من خلال وكيل التأمين .
القسط المدفوع للتأمين ضد الفيضانات على خاصية معينة يعتمد على عدد من العوامل. وتشمل هذه:
- المجتمع الذي يقع فيه العقار ؛
- الموقع الدقيق للعقار (سواء كان في SFHA) ؛
- خصائص الممتلكات (العمر ، البناء ، إلخ) ؛ و
- ارتفاع المبنى