ما هو البيان المالي الشخصي؟
البيان المالي الشخصي هو مستند يعرض أصولك وخصومك الشخصية وقيمتك الشخصية.
المعادلة هنا هي أن الأصول ناقص الخصوم تساوي صافي القيمة . إذا كنت متزوجًا ، قد يكون البيان المالي الشخصي مزيجًا من أصولك وموجودات زوجك.
أصولك هي ملكك لعناصر مثل المنزل أو السيارة أو الاستثمارات.
الخصوم الخاصة بك هي المبالغ التي تدين بها للآخرين. على سبيل المثال ، قد يكون لديك قرض على منزلك أو سيارتك ، أو قد تكون مدينًا بالمال على بطاقات الائتمان.
ك صافي القيمة هو الفرق بين الأصول الخاصة بك والالتزامات الخاصة بك. على سبيل المثال ، إذا كان لديك منزل وسيارة بقيمة 100000 دولار ، وكان لديك قرض عقاري وسيارة مقابل 75000 دولار ، فإن صافي القيمة الخاصة بك هو 25000 دولار. القيمة الصافية للفرد تشبه حقوق المالك في الأعمال التجارية.
وهذا هو ، الفرق بين الأصول والخصوم التجارية ؛ مقدار الأعمال المملوكة للمالك. في العمل ، تسمى هذه الوثيقة ميزانية عمومية .
لاحظ أنه لا يتم عرض التأجيرات على البيان المالي الشخصي ، نظرًا لعدم وجود ملكية.
يؤدي استئجار منزل أو استئجار سيارة إلى إنشاء حساب شهري ، لكنك لا تملك هذه العناصر ، لذا لا يتم تضمينها في هذا البيان.
كيف يبدو البيان المالي الشخصي؟
شكل البيان المالي الشخصي هو المعيار. ويعرض الأصول على اليسار والالتزامات على اليمين.
كما يظهر صافي القيمة على اليمين ، لتحقيق التوازن في المعادلة.
متى أحتاج إلى بيان مالي شخصي؟
إذا كنت تقدم خطة عمل أو طلب قرض عمل إلى مقرض ، فربما يطلب منك بيانًا ماليًا شخصيًا. في العديد من الحالات ، قد يُطلب منك تقديم ضمان شخصي لجزء من القرض ، أو قد تضطر إلى التعهد ببعض أصولك الشخصية لضمان القرض. في بعض الأحيان يسمى هذا قرض ضمانات.
سيكون البيان المالي الشخصي مطلوبًا حتى يتمكن المقرض من معرفة ما إذا كان لديك أصول كافية وما هي أنواع الأصول لديك. على سبيل المثال ، إذا كنت تتعهد بالاستثمارات (مثل IRA أو 401k) ، فسوف يحتاج المصرف إلى معرفة مبلغ الاستثمار ومكان الاحتفاظ به.
كيف أقوم بتحضير بيان مالي شخصي؟
للبدء ، ابدأ في جمع المعلومات حول الأصول والخصوم. يوضح البيان المالي الشخصي الموجودات والمطلوبات وصافي القيمة في وقت محدد ، لذلك قم بإعداد الوثيقة بأحدث المعلومات المتوفرة لديك. يدرك مقرضك أن بعض هذه المعلومات تتغير عندما تقوم بإجراء معاملاتك المالية الشخصية (إجراء الدفعات ، على سبيل المثال). وتتغير قيم الاستثمار بمرور الوقت أيضًا.
إذا كنت غير متأكد من قيمة الأصول ، فبذل قصارى جهدك للحصول على رقم معقول. إذا كان المقرض يريد استخدام الأصل للحصول على ضمان على قرض عملك ، سيقومون بإجراء تقييم.
كجزء من إعدادك لتقديم خطة عملك ، يجب عليك تشغيل تقرير ائتماني كامل عن نفسك ، لأن المقرض سيفعل ذلك بالتأكيد. هذا يعني عدم الحصول على درجة فيكو فقط ، بل تقرير يعرض تفاصيل.
بعض التفاصيل حول هذه الأصول والالتزامات: ما يجب تضمينه وما لا يتم تضمينه.
- النقدية في التحقق أو حساب التوفير. أحدث رصيد على ما يرام ، لأن هذه الأرقام تتغير دائما.
- حساب IRA ، 401k ، أو حساب تقاعد آخر .
- حسابات وساطة أخرى ، تظهر أحدث رصيد.
- نسخة من آخر بيان على الرهن العقاري الخاص بك ، مع الرصيد المتبقي. للحصول على قرض عقاري ، قد تحتاج أيضًا إلى تقييم حديث.
- نسخة من آخر بيان عن قرض السيارة ، قرض القارب ، قروض أخرى.
- لا تشمل الأثاث والسلع المنزلية كممتلكات شخصية. هذه العناصر ليس لها قيمة للمقرض لأنه لا يمكن بيعها لسداد القرض.
- يمكنك تضمين عناصر خاصة من الممتلكات الشخصية إذا كانت ذات قيمة كبيرة ويمكنك التحقق من القيمة بتقييم. على سبيل المثال ، قد يكون من المناسب استخدام التحف أو المجوهرات.
- تضمين ديون بطاقات الائتمان في الخصوم. في الواقع ، قم بتضمين أي دين قد يظهر في تقرير الائتمان.
- قم بتضمين أي دين لديك بالاشتراك مع شخص آخر (يسمى "مسؤولية طارئة". على سبيل المثال ، إذا كنت مشتركًا في التوقيع على قرض مع شخص ما ، فتأكد من وضع ذلك في التقرير.
- إذا كنت مدينًا بالمال من حكم إدعاء صغير أو حكم أو حكم آخر ، قم بتضمينها ؛ هم السجلات العامة. قد يفحص المقرض سجلات المحكمة لمعرفة ما إذا كان لديك أي التزامات مستحقة.
- إذا كانت لديك ضرائب غير مدفوعة من السنوات السابقة ، فيجب تضمين هذا المبلغ. تشمل هذه الضرائب ضرائب الدخل الفيدرالية وحكومات الولايات وأي ضرائب على رواتب الأعمال ، والتي تتحمل مسؤوليتها شخصياً.
- قد يرغب المقرض في معرفة مصادر دخلك (انظر نموذج SBA أدناه). إنها لفكرة جيدة أن تدرج هذه المعلومات ، وأن تكون قادرًا على إظهار الدخل من خلال حسابك الجاري أو حساب التحقق من الأعمال .
لدى إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) نموذج بيان مالي شخصي يمكنك استخدامه. سيساعدك هذا النموذج على التأكد من عدم تفويت أي شيء
عندما تكون قد أدخلت جميع المعلومات المتعلقة بالأصول والالتزامات ، فإن آخر ما يجب فعله هو حساب القيمة الصافية. إذا كان لديك قيمة صافية سلبية (أنت مدين بأكثر مما تملك) ، فلا تقلق. لا تحاول تغيير المستند عن طريق حذف الالتزامات أو الإفراط في تقدير الأصول. فقط دعها تكون كما هي
ما هو الأهم في تذكر البيانات المالية الشخصية؟
هذا البيان عبارة عن مستند عام يسرد الأشياء التي تمتلكها والأشياء التي تدين بها ، لكن المقرض سيريد أيضًا توثيق الملكية والخصوم. على سبيل المثال ، إذا كان لديك رهن عقاري ، فقد يرغب المقرض في إجراء تقييم للمنزل وبيان يوضح أن الرصيد ما زال مستحقاً على الرهن العقاري.
إذا كنت تعتقد أنك ستحتاج إلى إعداد بيان مالي شخصي ، فتأكد أيضًا من أن السجلات الداعمة جاهزة للمشاركة مع البنك. هذا سيجعل عملية القرض أسهل وأسرع.
أخيرًا ، احرص على أن تكون صادقًا وكاملًا ودقيقًا عند إعداد وتقديم بيانك المالي الشخصي. إذا نظرت إلى مستند البيان المالي لشركة SBA ، فسترى أن "تقديم بيان كاذب عن عمد في هذا النموذج يعد انتهاكًا للقانون الفيدرالي ..." والإفصاح الكاذب عن وضعك المالي الشخصي إلى أحد البنوك قد يكون ضارًا للغاية.