ما هو التأمين على الضمان الشخصي للقروض التجارية؟

كيف يمكن لأصحاب الأعمال الصغيرة حماية أصولهم الشخصية

استكمال: في هذا الوقت (2017) ، لم أتمكن من العثور على أي شخص يبيع التأمين على الضمان الشخصي.

العديد من الشركات الصغيرة تحتاج إلى تمويل في شكل قروض تجارية للبدء أو للتوسع. بالنسبة للقروض الناشئة ، على وجه الخصوص ، يجب على صاحب العمل في كثير من الأحيان تزويد المقرض بنوع من الضمانات وضمان السداد إذا تخلفت الشركة عن سداد القرض. وبما أن الأعمال التجارية الجديدة لا تتمتع في كثير من الأحيان بضمانات تذكر أو دخل ضئيل أو لا يكفي لضمان القرض ، فغالباً ما يطلب من صاحب العمل تقديم ضمان شخصي.

يتم توقيع الضمان الشخصي من قبل صاحب العمل الذي يتعهد بموجبه بالتعويض عن الموجودات الشخصية في حالة تعثر الأعمال ؛ أي ، قد تكون هناك حاجة لبيع أصول المالك لتسديد قرض أعمال.

كيف يمكن لأصحاب الأعمال الصغيرة حماية الأصول الشخصية

غالباً ما يكون أصحاب الأعمال الجدد قلقين بشأن خسارة الأصول الشخصية إذا فشلت أعمالهم في دفع فواتيرها أو قروضها. ولكن هناك حل جديد للحفاظ على الأصول الشخصية من الصورة في حالة إفلاس أو تخلف الشركة عن العمل ؛ يسمى هذا الحل الجديد "تأمين الضمان الشخصي".

ما هو التأمين على الضمان الشخصي؟

التأمين على الضمان الشخصي (PGI) هو منتج تأمين جديد تم إنشاؤه لتوفير أصحاب الأعمال الصغيرة والمتوسطة الحجم وحماية المستثمرين التجاريين للأصول الشخصية عندما يوقعون على ضمان شخصي للحصول على قرض تجاري.

ظلت الضمانات الشخصية حقيقة واقعة بالنسبة لأصحاب الأعمال الذين يسعون للحصول على قرض تجاري ، لكن هذا لا يقلل من المخاطر المرتبطة بتوقيعهم.

من خلال القيام بذلك ، يكون الموقع (المعروف أيضا باسم الضامن) مسؤولا عن استيفاء شروط القرض في حالة تصفية الشركة. هذا يضع الأصول الشخصية الكفيل (مثل المنزل ، السيارة ، حسابات الكلية ، حسابات التقاعد ، الخ) في خطر. تم تصميم PGI لحماية الأصول الشخصية الضامن في مثل هذه الحالة.

إذا قام المقرض بعد تصفية الأصول التجارية ، بالبحث عن الأصول الشخصية لسداد رصيد القرض ، ستقوم PGI بتغطية ما يصل إلى 70٪ من صافي التزامات المؤمن عليه ، اعتمادًا على التغطية المشتراة وشروط السياسة.

من خلال تغطية ما يصل إلى 70٪ من صافي التزامات الضامن ، توفر PGI المؤمن بشبكة أمان دون القضاء على الدافع للتغلب على الصعوبات واستعادة صحة العمل.

من يدفع PGI Premium؟

PGI هي سياسة سنوية ، مع قسط يستند على حجم القرض وخصائص مخاطر الأعمال الأساسية. يقوم المقترض / الضامن بشراء التأمين لحماية أصوله الشخصية. يتوفر التأمين لمالك / مالكي الشركات (الضامن) حيث يلتزمون بضمان شخصي مرتبط بقرض تجاري. التغطية متاحة بشكل عام فقط لفترة محدودة بعد إغلاق القرض.

PGI هي سياسة سنوية ، مع قسط يستند على حجم ضمانة القرض وخصائص مخاطر المعاملات التجارية والقروض الأساسية. مع الإجابات على بعض الأسئلة ، يمكن تقديم الاقتباس الأولي. تبدأ التكلفة بأقل من 1٪ من المبلغ الإجمالي للضمان.

من الذي PGI حقا تحمي؟

تم تصميم PGI لحماية الأصول الشخصية للمقترض عند توقيع الضمان الشخصي.

ومع ذلك ، قد يتم تعيين مزايا التغطية والعديد من المقرضين يشترون شراء سياسة PGI بشكل إيجابي لأنها توفر قيمة إضافية للضمان وتعزز الضمانات الموجودة على قرض العمل.

حدود التأمين على الضمان الشخصي

وتتوافر مبالغ التغطية بين 30٪ و 70٪ من القيمة المعلنة للضمان الشخصي ، حسب تقدير الكفيل (الضامن) ، بحد أقصى للسياسة يبلغ 2.5 مليون دولار. التغطية متاحة لمعظم القروض التجارية والصناعية (على سبيل المثال ، خطوط الائتمان ، وقروض الطلب ، والقروض لأجل ، والعقارات التجارية ، وتسهيلات الأجل ، والرهون التجارية) ، وعلى أساس محدود للغاية ، قروض البناء والتنمية. يجب أن تكون القروض مضمونة معاملات القروض. كما تتوفر الكفالة للقروض الحكومية المضمونة مثل قروض إدارة الأعمال الصغيرة (SBA).

لكن التغطية ليست متاحة لمعاملات القروض غير المضمونة أو المشاريع المضاربة للغاية.

إن نموذج الشركة النموذجي للعميل هو شركة صغيرة إلى متوسطة الحجم ، مع إيرادات تتراوح بين 5 ملايين و 100 مليون دولار ، أو ملكية عقارية تجارية تتراوح قيمتها بين 750،000 و 10 مليون دولار. وللشركة سجل أداء ثابت مع خبرة لا تقل عن خمس سنوات من الخبرة التشغيلية وثلاث سنوات من تاريخ أو مدراء الائتمان مع سجل مماثل في هذه الصناعة.

كيف يعمل PGI عند الأعمال الافتراضية على قرض

في حالة التخلف عن سداد القرض ، يجب على المؤمن (المؤمن عليهم) إخطار شركة التأمين التي أصدرت هذه الوثيقة. سيتم تعيين مدير للمطالبات لمساعدة الكفلاء المؤمَّنين على فهم الظروف ، والوسائل الافتراضية ، وكيفية التعامل مع المطالبة.

المزيد عن مارك ريكيارديلي

مارك ل. ريكيارديلي هو المدير التنفيذي والرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لشركة أستريسك المالية.

اقرأ المزيد حول ما تحتاجه للحصول على قرض عمل .