شخصية - القدرة - ضمانات - رأس المال
تنظر البنوك بعناية إلى المقترضين قبل إقراض المال ، خاصة في الأوقات المالية الصعبة مثل هذه.
السبب الأول الذي تدفعه البنوك إلى رفض قروض الشركات الصغيرة هو "الائتمان" ، وكلاهما ضعف الائتمان ونقص الائتمان.
على الرغم من أن مبادئ الائتمان العامة هي نفسها ، ينظر المقرضون إلى القروض التجارية بشكل مختلف عن القروض الشخصية. المقرض يبدو في المقام الأول على الفضل في الأعمال التجارية.
هذا أمر جيد بالنسبة إلى نشاط تجاري قائم ، ولكن ماذا عن الشركات الناشئة ؟ في هذه الحالة ، يجب على المقرض تضمين رصيد صاحب العمل.
لأن القروض التجارية هي الأكثر خطورة من أي نوع من أنواع القروض ، فإن المقرضين أكثر صرامة مع معاييرهم. لا تتفاجأ إذا تم فحص تاريخ الائتمان الشخصي الخاص بك ، وكذلك الائتمان من الأعمال.
يمكن تلخيص ما يبحث عنه المصرفيون في عملية الموافقة على قروض الشركات في المعايير التالية ، والتي يطلق عليها "4 C's of Credit".
شخصية المقترض
يشير الحرف إلى التاريخ المالي للمقترض. أي نوع من "المواطن المالي" هو هذا الشخص أو العمل؟ يتم تحديد الشخصية في معظم الأحيان من خلال النظر في تاريخ الائتمان ، ولا سيما كما هو موضح في درجة الائتمان (درجة فيكو). العوامل التي ستؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك ما يلي: أقل المشاكل ، وارتفاع درجة الائتمان. قد تكون درجة الائتمان الشخصي عالية (أكثر من 700) أهم عامل في الحصول على قرض عمل.
- المدفوعات المتأخرة
- الحسابات المتأخرة
- الرصيد المتوفر
- الدين الكلي
العمل والائتمان الشخصي هما شيئان مختلفان. لا تملك معظم الأنشطة التجارية الجديدة أي ائتمان تجاري ، لذا يجب أن تستخدم الائتمان الشخصي لأصحابها. في حالات مثل القروض التجارية والإيجارات ، قد يحتاج المالك إلى تقديم ضمان شخصي.
القدرة على السداد
القدرة يشير إلى قدرة الأعمال التجارية لتوليد الإيرادات من أجل تسديد القرض. وبما أن الأعمال التجارية الجديدة ليس لها "سجل حافل" بالأرباح ، فمن المخاطرة بالنسبة للبنك أن يفكر في ذلك. إذا كنت تقوم بشراء مشروع تجاري ، فإن القدرة على تحديده أسهل ، والأعمال التجارية التي يمكن أن تظهر التدفق النقدي الإيجابي (حيث يتجاوز الدخل النفقات) لفترة زمنية طويلة لديها فرصة جيدة للحصول على قرض عمل.
الأصول الرأسمالية للأعمال
يشير رأس المال إلى الأصول الرأسمالية للشركة. قد تشتمل الأصول الرأسمالية على آلات ومعدات لشركة تصنيع ، بالإضافة إلى مخزون منتجات ، أو تجهيزات تخزين أو مطاعم. تعتبر البنوك رأس المال ، ولكن مع بعض التردد ، لأنه إذا طويت عملك ، فقد تركت مع الأصول التي انخفضت ، ويجب أن تجد مكانا لبيع هذه الأصول ، في قيمة التصفية. يمكنك أن ترى السبب في أن النقد هو أفضل الأصول بالنسبة للبنك.
ضمانات لتأمين القرض
الضمانات هي النقد والأصول التي تعهد صاحبها بتأمين قرض. بالإضافة إلى وجود ائتمان جيد ، وقدرة مؤكدة على كسب المال ، والأصول التجارية ، فإن البنوك غالباً ما تطلب من المالك التعهد بأصوله الشخصية كضمان للقرض.
البنوك تتطلب ضمانات لأنهم يريدون أن يعاني صاحب العمل إذا فشلت الشركة. إذا لم يكن المالك مضطرًا إلى طرح أي أصول شخصية ، فقد يبتعد عن فشل العمل ويسمح للبنك بأخذ ما في وسعه من الأصول. وجود ضمانات في خطر يجعل صاحب العمل أكثر احتمالا للعمل للحفاظ على الأعمال الجارية ، كما تسبب البنوك ذلك.
إضافة 4 C من الائتمان
وكما ترون ، عندما يتعلق الأمر بالائتمان ، فإن القول المأثور "أن البنوك لا تدفع إلا الأموال إلى الناس الذين لا يحتاجون إليها" ، صحيح في الأساس. للحصول على قرض عمل ، ستحتاج إلى:
- الحصول على تصنيف ائتماني ممتاز ، سواء كان شخصيًا أو تجاريًا
- تكون قادرة على إثبات عملك سوف تولد الإيرادات لدفع القرض المصرفي
- تبين أن الأصول التجارية لها قيمة في حال الحاجة إلى بيعها لسداد البنك ، و
- تعهد بأصولك الخاصة في حالة فشل العمل أو الحصول على موقع مشارك لديه أصول يتعهد بها.
في بعض الحالات ، قد يكون من الأسهل فقط أخذ أموالك الخاصة والبدء في عملك.