أنواع القروض وشروط السداد
يتم عادة سداد أصل القروض البنكية لأجل ، مما يعني أن الأصل والفوائد يتم إعدادهما كمدفوعات دورية متساوية مصممة لسداد القرض في الفترة الزمنية المحددة.
في الماضي ، كانت الشركات الصغيرة قد عاشت وماتت على أساس قوة القروض المصرفية ، وهي المصدر الرئيسي لتمويل المشاريع الصغيرة.
خلال فترة الركود الكبير في عام 2008 ، تغير هذا إلى حد ما حيث أصبحت البنوك أكثر تحفظًا في الإقراض ، وكان على الشركات الصغيرة أن تبدأ في البحث عن مصادر تمويل بديلة.
أنواع القروض البنكية
يعترف اتحاد المصرفيين الأمريكيين بنوعين من القروض البنكية لأجل. الأول هو القرض متوسط الأجل الذي عادة ما يكون مستحقا لمدة سنة إلى ثلاث سنوات. وغالبًا ما يستخدم لتمويل احتياجات رأس المال العامل. يشير رأس المال العامل إلى أموال التشغيل اليومية التي يحتاجها أصحاب الأعمال الصغيرة لإدارة أعمالهم.
غير أن قروض رأس المال العامل يمكن أن تكون قروض مصرفية قصيرة الأجل وغالباً ما تكون. غالباً ما ترغب الشركات في مطابقة تواريخ استحقاق قروضها مع عمر موجوداتها وتفضل القروض المصرفية قصيرة الأجل. ﻓﻲ اﻟواﻗﻊ ، اﻟﻘروض ﻷﺟل اﻟﺑﻧك ھﻲ ﻓﻲ اﻟواﻗﻊ ﻗﺻﯾرة اﻷﺟل ، وﻟﮐن ﺑﺳﺑب ﺗﺟدﯾدھﺎ ﻣرارا وﺗﮐرارا ، ﻓﺈﻧﮭﺎ ﺗﺻﺑﺢ ﻗروض ﻣﺗوﺳطﺔ أو طوﯾﻟﺔ اﻷﺟل
قروض البنك المتوسطة
كما يمكن استخدام القروض لأجل المتوسطة للبنوك لتمويل الأصول مثل الآلات التي لها حياة حوالي سنة إلى ثلاث سنوات ، مثل أجهزة الكمبيوتر أو الآلات أو المعدات الصغيرة الأخرى.
عادة ما يرتبط سداد القرض متوسط الأجل بحياة المعدات أو الوقت الذي تحتاج فيه إلى رأس المال العامل.
غالباً ما تحتوي اتفاقيات القروض متوسطة الأجل على عهود تقييدية وضعها البنك. تقيّد العهود التقييدية عمليات الإدارة خلال فترة القرض.
وهي تضمن أن تقوم الإدارة بسداد القرض قبل دفع المكافآت وأرباح الأسهم والمدفوعات الاختيارية الأخرى.
قروض طويلة الأجل بنكية
البنوك نادرا ما توفر التمويل طويل الأجل للشركات الصغيرة. عند القيام بذلك ، عادة ما يكون ذلك لشراء العقارات أو منشأة تجارية كبيرة أو المعدات الرئيسية. سوف يقرض البنك فقط 65٪ - 80٪ من قيمة الأصل الذي يشتريه البنك التجاري ويخدم الأصل كضمانة للقرض.
ومن العوامل الأخرى التي يتعين على الشركات الصغيرة التعامل معها في اتفاقات القروض المصرفية لأجل هي أسعار الفائدة والجدارة الائتمانية والعهود الإيجابية والسلبية والضمانات والرسوم وحقوق الدفع المسبق. أصبحت الجدارة الائتمانية ذات أهمية خاصة منذ الركود الكبير في عام 2008.
ويفضل المصرفيون القروض ذاتية التصفية حيث يضمن استخدام أموال القرض نظام سداد تلقائي. معظم القروض طويلة الأجل تبلغ قيمتها 25000 دولار أو أكثر. العديد منهم لديهم أسعار فائدة ثابتة وتاريخ استحقاق محدد. جداول الدفع تختلف. يجوز دفع القروض لأجل شهريا أو فصليا أو سنويا. قد يكون بعض المدفوعات بالون في نهاية مدة القرض. قرض البالون هو عندما لا يتم إطفاء مبلغ أصل الدين والفوائد بالكامل خلال فترة ولايته ، وذلك في الغالب للحفاظ على الدفعات الدورية عند أدنى مستوى ممكن.
وبالتالي ، فإن المبلغ المتبقي ، عادة ما يكون أصلًا ، يستحق في نهاية المدة.