التغطية بعد توقف العمليات التجارية
من يحتاج؟
يجب أن تفكر في شراء المنتجات الموقوفة والتأمين الكامل للعمليات إذا كانت شركتك تخرج عن العمل ، وتقوم بصنع منتج أو أداء عمل للآخرين. قد تبقى المنتجات التي تنتجها شركتك في السوق لفترة طويلة بعد توقف شركتك عن العمل. وبالمثل ، قد ينتهي العمل الذي أنجزته لسنوات عديدة بعد إكماله. قد تؤدي العيوب في منتجاتك أو أعمالك المكتملة إلى إصابة شخص ما بعد انتهاء عملك. إذا قام الطرف المتضرر برفع دعوى قضائية ضدك ، فلن تتم تغطية الدعوى بموجب سياسات المسؤولية السابقة للشركة الخاصة بك.
سياسات الحدوث لا تغطي إصابات المستقبل
لماذا لا تغطي سياساتك السابقة الإصابات التي تحدث بعد إيقاف نشاطك التجاري؟ عادة ما يكتب تأمين المسؤولية العامة على سياسات الحدوث. يغطي المطالبات أو الدعاوى التي تدعي حدوث إصابات جسدية أو أضرار في الممتلكات تحدث خلال فترة السياسة.
لا يغطي المطالبات التي تدعي الإصابة أو الضرر الذي يحدث بعد انتهاء صلاحية السياسة. خذ بعين الاعتبار المثال التالي:
يمتلك فرانك شركة Fancy Furniture ، وهي شركة تصنع الأثاث المنزلي. قرر فرانك التقاعد ، وتوقف شركته عن العمل في 31 ديسمبر 2018. تنتهي سياسة المسؤولية العامة لشركة Fancy Furniture في ذلك التاريخ.
في 1 يونيو 2019 ، يتم إخطار فرانك بدعوى قضائية. اشترى ستيف ، المدعي ، طاولة في متجر بيع بالتجزئة في يناير من عام 2019. تم تصنيع الجدول بواسطة Fancy Furniture. في 1 مارس 2019 ، انهار الجدول وأصاب ستيف. يطالب ستيف بمبلغ 50،000 دولار كتعويض تعويضي. لن تغطي سياسة المسؤولية العامة الخاصة بـ Fancy مطالبة Steve لأن الإصابة حدثت بعد انتهاء صلاحية البوليصة.
اكتمل العمل أو العمليات
الدعاوى القضائية يمكن أن تنشأ أيضًا من العمل الذي أنجزته شركتك قبل خروجها من العمل. على سبيل المثال ، يملك مايك شركة Miraculous Masonry ، وهي شركة مقاولات للبناء. يتم استئجار Miraculous من قبل A-1 Apartments لبناء جدار. اكتمال Miraculous الجدار في أكتوبر من عام 2018. مايك يتقاعد ويحل شركته البناء في 31 ديسمبر ، 2018. سياسة المسؤولية تغطي شركة مايك تنتهي في ذلك التاريخ.
في مارس من عام 2019 ، كان الجدار ينهار ويجرح جين ، شقة سكنية. وتقاضي جين مايك ، مالك شركة Miraculous Masonry ، للإصابة الجسدية. تدّعي جين أن الجدار قد انهار نتيجة صنعة الخرافات السيئة. لا يمتلك مايك أي تغطية للادعاء بموجب سياسة المسؤولية الأخيرة للشركة. وقعت إصابة جين بعد انتهاء صلاحية السياسة.
المنتجات الموقوفة أو تغطية العمليات
إذا كنت تفكر في إغلاق عملك ، يجب عليك مناقشة المنتجات المتوقفة وتغطية العمليات مع وكيل التأمين أو الوسيط قبل أن تتوقف شركتك عن العمل.
هذه التغطية تشبه التأمين على عمليات المنتجات المكتملة التي يتم توفيرها بموجب سياسة المسئولية العامة. وهو يغطي المطالبات المتعلقة بإصابات جسدية أو أضرار بالممتلكات ناجمة عن المنتج أو العمل المكتمل في حالة حدوث الضرر أو الضرر خلال فترة السياسة.
ﻻ ﯾﻐطﻲ ﺗﺄﻣﯾن اﻟﻣﻧﺗﺟﺎت أو اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻋﻟﯽ اﻟﻌﻣﻟﯾﺎت اﻟﻣﺑﺎﻧﻲ اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ ﻟﻟﺷرﮐﺔ أو اﻟﻌﻣﻟﯾﺎت اﻟﺟﺎرﯾﺔ. لا يهدف إلى تغطية شركة ما زالت في مجال الأعمال.
سنت العديد من الولايات قوانين تسمى قوانين الاستراحة ، والتي تحمي مقاولي البناء من الدعاوى القضائية. تحظر هذه القوانين عادة الدعاوى بعد انقضاء فترة زمنية معينة ، مثل مرور عشر سنوات على اكتمال البناء. عندما ينتهي مقاول البناء من العمل ، سيحتاج المالك إلى تغطية عمليات متوقفة فقط خلال الفترة التي يسمح فيها القانون بدعاوى.
إذا كنت مقاول بناء ، فاطلب من المحامي شرح كيفية تطبيق القانون في ولايتك.
أسباب أخرى لشراء التغطية
قد تحتاج إلى منتجات متوقفة وتغطية عمليات مكتملة إذا كنت تبيع شركتك ، ولن يتحمل المشتري أية مسؤولية عن أي إصابات ناتجة عن المنتجات المباعة قبل تاريخ البيع. على سبيل المثال ، تقوم ببيع عملك في 31 ديسمبر 2018. كشرط من شروط البيع ، يجب أن تتحمل المسؤولية عن أي إصابات تحدث بعد هذا التاريخ إذا كانت ناتجة عن منتجات قمت ببيعها قبل البيع.
قد تحتاج أيضًا إلى منتجات متوقفة وتغطية عمليات مكتملة إذا كنت قد أعادت هيكلة نشاطك التجاري من نوع واحد من الكيانات القانونية إلى كيان آخر. على سبيل المثال ، لنفترض أنك قمت بالتحويل من شراكة (John Smith و Bill Smith) إلى شركة (Smith Inc.). لن تغطي السياسة التي تدرج شركة Smith Inc. بصفتها مؤمَّن عليها الاسم ، المطالبات ضد الشراكة. ستحتاج الشراكة إلى شراء منتجات متوقفة وتأمين عمليات مكتملة لحماية الشركاء من المطالبات الناشئة عن الإصابات التي تحدث بعد إعادة التنظيم.
تكلفة التأمين
بمجرد توقف النشاط التجاري ، تنخفض مخاطر انخفاض المطالبات. يستمر هذا الخطر في الانخفاض كل عام. لهذا السبب ، فإن تكلفة المنتجات الموقوفة وتغطية العمليات تقع على مر الزمن. قسط التأمين عادة ما يكون نسبة مئوية من المبلغ المدفوع لعمل تجاري مستمر. النسبة المئوية للهبوط من فترة سياسة واحدة إلى الفترة التالية.
على سبيل المثال ، لنفترض أن قسط عمليات المنتجات المكتملة للعمل الجاري مثل عملك هو 30،000 دولار. للسنة الأولى من المنتجات الموقوفة وتغطية العمليات ، قد تتقاضى شركة التأمين الخاصة بك ، وتقول 25 في المئة من 30،000 دولار أو 7500 دولار. قد يكون قسط التأمين للسنة التالية 20 في المائة.
ليست هي نفس تغطية الذيل
لا تخلط بين المنتجات الموقوفة وتغطية العمليات مع فترة إبلاغ موسعة (ERP). غالبًا ما يطلق على نظام "تخطيط موارد المؤسسات" تغطية "الذيل" ، وهو عبارة عن بند موجود في العديد من السياسات التي تم إعدادها. يوفر وقتًا إضافيًا للإبلاغ عن المطالبات. تنطبق المنتجات الموقوفة وتغطية العمليات عادة على أساس الحدوث ، لذا فإن تغطية الذيل غير ملائمة.
المادة تحرير ماريان بونر