نظرة على الأرقام
لتوضيح النقاط كنسبة مئوية من مفهوم مبلغ القرض ، دعنا نلقي نظرة على بعض الأرقام. عندما يتحدث ضابط القرض عن نقطة واحدة على قرض بقيمة 100،000 دولار ، يتحدث ضابط القرض عن واحد في المائة من القرض ، أي ما يعادل 1000 دولار.
للحصول على قرض بقيمة 300،000 دولار ، تساوي النقطة الواحدة 3000 دولار عند قيامك بإغلاق قرضك.
تقدم المقرضين أسعار فائدة مختلفة على القروض بنقاط مختلفة. هناك ثلاثة اختيارات رئيسية يمكنك اتخاذها بشأن النقاط. يمكنك أن تقرر أنك لا تريد أن تدفع أو تحصل على نقاط على الإطلاق. وهذا ما يسمى قرض نقطة الصفر.
يمكنك دفع نقاط عند الإغلاق للحصول على سعر فائدة منخفض. أو يمكنك اختيار النقاط المدفوعة لك (وتسمى أيضًا أرصدة المقرض) واستخدامها لتغطية بعض تكاليف إغلاق حسابك.
حالة افتراضية
دعونا تشغيل بعض الأرقام الافتراضية لأنواع التحليلية (الملقب المهندس). يوضح المثال أدناه المقايضة بين النقاط كجزء من تكاليف الإغلاق وأسعار الفائدة.
في المثال ، أنت تقترض 180،000 $ وتتأهل للحصول على قرض عقاري بسعر فائدة ثابت لمدة 30 سنة بسعر فائدة يبلغ 5.0 ٪ مع صفر نقطة سيكون لديك السيناريو التالي للنظر فيه:
سعر الفائدة | 4.875٪ | 5.0٪ | 5.125٪ |
نقاط الخصم | +0.375 | 0.0 | -0.375 |
حالتك | سوف تبقي الرهن العقاري الخاص بك لفترة طويلة وتريد الاحتفاظ بالدفع عند أدنى مستوى ممكن. | أنت تحب سعر الفائدة ومن المحتمل أن تعقد المنزل أقل من 5 سنوات | كنت ترغب في الحفاظ على النقدية لإغلاق عند أدنى مستوى ممكن ، ويمكن أن تحمل دفع أعلى |
النتائج | الآن: أنت تدفع 675 دولارًا إضافيًا عند الإغلاق خلال فترة القرض: ادفع 14 دولارًا أقل كل شهر | بدون تعديلات في أي من الاتجاهين ، من السهل فهم ما أنت تدفع و لمقارنة الأسعار. | الآن: أنت تحصل 675 دولار في رصيد المقرض على مدار فترة القرض: ادفع 14 دولارًا إضافيًا كل شهر |
*** قد تختلف الأسعار المتوفرة حاليًا عما هو موضح في هذا المثال
كما ترى بوضوح ، فإن الوقت الذي تخطط له لامتلاك المنزل هو جزء كبير من المعادلة إذا كان التحليل "التعادل" مهمًا بالنسبة لك.
تحليل التعادل هو بسيط. خذ تكلفة نقاط الخصم واقسِّمها من خلال توفير / تكلفة الدفع الشهري وستعرف عدد الأشهر التي ستأخذك فيها إلى نقطة التعادل.
سيؤدي التوفير بقيمة 675 دولار / 14 دولارًا أمريكيًا شهريًا إلى نقطة التعادل البالغة 48.21 شهرًا.
إذا كنت تخطط للإبقاء على الرهن العقاري الخاص بك لأكثر من 4.1 سنوات ، أو 48.21 شهراً ، فإن دفع نقاط الخصم يبدأ في المعنى. أي شيء أقل من ذلك وربما تكون قد اتخذت قرارًا ماليًا خاطئًا.
نحن نستخدم المصطلحات "ربما تكون قد اتخذت قرارًا ماليًا خاطئًا" لأن الرهن العقاري له فوائد وعواقب ضريبية تحتاج أيضًا إلى أخذها في الاعتبار عند تشغيل الأرقام.
كل من معدلات الفائدة ونقاط الخصم لديها فوائد الخصم الضريبي لمعظم المقترضين. يعتمد إلى حد كبير على طبيعة شغل منزلك الجديد ، وعدد العقارات المملوكة ومقدار الفائدة التي يتم خصمها.
من الأفضل النظر في جميع التفاصيل عند اتخاذ قرار بشأن ما إذا كنت ستدفع نقاط الخصم أم لا.
يمكن أن يكون اجتهادك في تطبيق وضعك المالي الشخصي على خيارات الرهونات العقارية قرارًا يؤثر عليك لمدة 30 عامًا.
اجعلها بحكمة.