لكن الحقيقة هي أن أرباحك من بيع مسكنك الأساسي من المحتمل أن تكون صغيرة إلى حد ما - إذا كانت تتحقق على الإطلاق.
التقدير العقاري والتضخم
أول شيء يجب مراعاته هو تقدير المنزل في سياق التضخم.
قد يفاجأ أنك تدرك أن تقدير منزلك يمكن أن يقابله التضخم. هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت لا تعيش في سوق العقارات الساخن. نسمع قصصًا مثيرة عن التقدير في مناطق معينة من البلاد ، ولكن معظم الناس يشترون المنازل في مناطق لا يرجح فيها التقدير السنوي للتضخم كثيرًا.
في سبتمبر 2007 ، وفقا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس ، كان متوسط سعر البيع للمنازل الجديدة التي تم بيعها في الولايات المتحدة هو 240،300 دولار. في سبتمبر 2017 ، كان هذا الرقم يصل إلى 319،700 دولار. ومع ذلك ، عند تشغيل بعض الأرقام باستخدام حاسبة التضخم في الولايات المتحدة ، يختفي بعض هذا التقدير. وبدلاً من رؤية مبلغ 79،400 دولار تقديريًا ، فإن القيمة الفعلية لهذا التقدير تقترب من 33،648 دولارًا.
هذا لا يزال لا يبدو سيئا للغاية. بعد كل شيء ، زادت قيمة منزلك بأكثر من 30،000 دولار. لكن دعونا لا ننسى التكاليف.
امتلاك منزل يأتي مع تكاليف إضافية
المقبل ، تحتاج إلى طرح تكاليف امتلاك المنازل من المكاسب الخاصة بك.
لنفترض أنك تحصل على قرض عقاري بمبلغ 250 ألف دولار بسعر فائدة يبلغ 3.92 في المائة. على مدار 30 عامًا ، وفقًا لحسابات الرهن العقاري في Google ، ستدفع مبلغ 175،533 دولارًا أمريكيًا. حتى إذا كان منزلك يقدّر بقيمة 30،000 دولار أمريكي معدلة حسب التضخم كل 10 سنوات (إجماليها 90،000 دولار) ، فهذا لا يكفي لتغطية الفائدة التي تدفعها على القرض.
والفوائد التي تدفعها ليست التكلفة الوحيدة التي تواجهها. تذكر أنك تدفع ضرائب الملكية في معظم الدول. قرض طالب القرض البطل الرهن العقاري يشمل حساب الضريبة العقارية. إذا كانت ضريبة الممتلكات الخاصة بك 1.5 في المئة في السنة ، يمكنك أن ترى مدفوعات الضرائب الإجمالية من 117000 $ على مدى 30 عاما. وهذا لا يفترض أي زيادة في ضريبة الأملاك - حيث أن منزلك يقدّر القيمة ، وكذلك ضرائب الممتلكات الخاصة بك.
صحيح أنه يمكنك خصم بعض من تكاليفك على إقرارك الضريبي ، ولكن لا يكون للخصم نفس قيمة الرصيد. يمكن أن يقلل دخلك ومسؤوليتك الضريبية ، ولكن ليس على أساس الدولار مقابل الدولار. إلى جانب ذلك ، وفقاً لمؤسسة الضرائب ، لا تفيد سوى نسبة 30 في المائة من الأسر المعيشية. ما لم تكن من بين الأشخاص المفصولين ، لن ترى أي فائدة ضريبية متعلقة برهنك العقاري.
وتشمل التكاليف الأخرى المتعلقة بامتلاك المنازل أعمال الصيانة والإصلاح ، وكذلك التأمين على مالكي المنازل. قد تحتاج أيضًا إلى دفع تأمين عقاري إذا كانت الدفعة المقدمة أقل من 20 بالمائة. في الوقت الذي تضع فيه عقودًا من هذه التكاليف ، تضاف إلى الفائدة على الرهن العقاري والضرائب العقارية ، فإن فرص حتى أن تكون متساوية حتى تكون صغيرة إلى حد ما ، حتى إذا كان منزلك يقدّر قيمته بمرور الوقت.
ماذا لو انتهيت من البيع بشكل غير متوقع؟
نود أن نعتقد أن سوق العقارات سوف ترتفع دائما. ومع ذلك ، وكما رأينا بين عامي 2007 و 2009 ، فإن العقارات يمكن أن تشكل فقاعة مثل أي أصول أخرى. خلق انفجار فقاعة العقارات وضعاً انتهى به آلاف الأشخاص إلى خسارة الكثير من المال. إذا تمكنت من التخلص من انخفاض الأسعار ، فقد لا تخسر الكثير.
ومع ذلك ، إذا اضطررت إلى البيع أثناء انهيار سوق العقارات ، فليس هناك الكثير الذي يمكنك القيام به لإنقاذ الوضع. قد ينتهي بك الأمر إلى خسارة المال في منزلك ، بالإضافة إلى ما دفعته بالفعل من الفوائد والضرائب والتكاليف الأخرى.
ماذا عن التأجير؟
وبطبيعة الحال ، يمكن أن يكون الاستثمار غير مثالي مثل الشراء ، فمن الممكن أن نشير إلى أن التأجير قد لا يكون هو الحل. بعد كل شيء ، عندما تسدد أقساط الرهن العقاري ، فأنت على الأقل تبني عدالة في منزلك.
عندما تستأجر ، فإنك تساعد مالك العقار على بناء أسهم.
ومع ذلك ، هذا لا يعني أنه ينبغي تجنب التأجير بأي ثمن. اعتمادًا على السوق الخاص بك ، يمكن أن يكون التأجير خيارًا جيدًا ، حتى لو كان ذلك يعني أنك لا تبني حقوق ملكية.
هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت تعيش في منطقة ذات أسعار منازل مرتفعة ، ويمكنك استئجار أقل من التكاليف الإجمالية الشهرية للرهن والصيانة والتكاليف الأخرى. ليس فقط توفير المال على أساس شهري ، ولكن يمكنك بعد ذلك استثمار الفرق في السوق واحتمالية تحقيق تقدير أكبر مما كنت ستحصل عليه من الاستثمار في منزلك.
بين شهري نوفمبر / تشرين الثاني 2007 ونوفمبر / تشرين الثاني 2017 ، كان مؤشر S & P 500 عائدًا سنويًا بنسبة 9.672 في المائة ، معدلاً للتضخم. لنفترض أنه كان سيكلفك 1100 دولار في الشهر لامتلاك منزل خلال تلك الفترة ، ولكنك عشت في شقة بإيجار شهري قدره 700 دولار. إذا استثمرت الفرق $ 400 بين التأجير والشراء كل شهر خلال تلك السنوات العشر ، فإن قيمة استثمارك ستكون 83،887،81 دولار.
هناك أيضا حقيقة أن التأجير يعني أنك لا تخسر مجموعة من المال إذا كنت مضطرا لبيع منزلك خلال فترة الانكماش. من ناحية أخرى ، إذا تمكنت من البقاء في منزلك والخروج من أحداث السوق والهبوط العقاري ، يمكنك بناء ما يكفي من الأسهم في منزلك بحيث يمكن استخدامها خلال فترة التقاعد. حتى إذا كنت تقطع فقط (أو حتى إذا خسرت بشكل عام) في المنزل ، يمكن أن تكون سيارة مدخرات قسرية لديها الإمكانية لتزويدك بكمية كبيرة من رأس المال عند البيع.
كما يمكن أن يكون مكانًا لعيشك بدون إيجار في سنوات التقاعد الخاصة بك (قد تحتاج إلى دفع ضرائب عقارية) ، أو يمكنك استخدام رهن عقاري عكسي للوصول إلى الأسهم من أجل سد فجوة في دخل التقاعد. لن ترى هذه الخيارات عند الاستئجار.
عند شراء منزل هو استثمار
بدلًا من مشاهدة سكنك الأساسي كاستثمار ، فكر في أسباب أخرى للشراء. ربما تريد مكانًا للاتصال بك ، وبناء الإنصاف ، وإنزال الجذور في المجتمع. هذه كلها أسباب جيدة للشراء! وعلى العكس من ذلك ، إذا كنت تعتقد أنك ستحصل على نمط حياة متنقل أكثر ، فقد يكون من المنطقي أن تستأجر ، حتى لو لم تكن تقوم ببناء الأسهم. طالما أنك تضع أحكامًا أخرى للتخطيط لمستقبلك ، يمكن أن يكون التأجير خيارًا مناسبًا ، اعتمادًا على السوق المحلي وأهداف أسلوب حياتك على المدى الطويل.
أخيرًا ، إذا كنت ترغب في تحويل منزلك إلى استثمار حقيقي ، فعليك القيام بشيء آخر غير العيش فيه. قد يكون تأجيره بعد تحريكه أو استخدامه لكسب المال عن طريق Airbnb سبلاً لرؤية عائد شراء منزلك.
ولكن إذا كنت تعيش هناك فقط ، فلا تعتمد عليه لتقديم عوائد استثمارية كبيرة.