طرق شعبية لتمويل الأعمال التجارية دون أسعار الفائدة العالية
لدينا القروض التجارية المقدمة من البنوك التقليدية ، والإقراض البديل ، وقروض يوم الدفع وكذلك قروض SBA.
أصبحت قروض SBA مؤخرًا مصدرًا شائعًا للتمويل. هذا بسبب حقيقة أن هذه القروض مضمونة من قبل إدارة الأعمال الصغيرة. إذا كنت تحصل على قرض من بنك تجاري تضمنه SBA ، فسيكون البنك أكثر استعدادًا لتقديمه لك نظرًا لوجود ضمان بأنه في حالة عجزك في سداد القرض ، ستقوم SBA بتسديد نسبة معينة من قرض للبنك.
هناك أنواع مختلفة من برامج القروض القائمة على SBA التي تقدمها إدارة الأعمال الصغيرة. يشملوا:
برنامج القرض (7) (أ):
هذا هو واحد من أكثر أنواع القروض الأساسية التي تتمتع بها SBA . بالنسبة لهذا النوع من القروض ، تضمن SBA ما يصل إلى خمسة ملايين دولار (5،000،000 دولار) ، أي ما يعادل 75 بالمائة من المبلغ الإجمالي المقترض.
في مارس 2017 ، يتم الحصول على قرض من SBA 7 (أ) بقيمة 25،000 دولار أو أقل يتم سداده في غضون 7 سنوات أو أقل بمعدل فائدة قدره 8 بالمائة. من ناحية أخرى ، إذا تم سداد القرض نفسه لمدة تزيد على سبع سنوات ، فإن الفائدة ستكون 8.5 بالمائة. إن نوع القرض SBA 7a الذي يتراوح بين 25،001 دولارًا أمريكيًا و 50000 دولار أمريكي ويجب سداده في غضون 7 سنوات أو أقل يجذب سعر فائدة 7 بالمائة ولكن إذا كان يجب سداد القرض في فترة تزيد عن 7 سنوات لديه سعر فائدة 7.5 في المئة.
إذا تقدم رائد أعمال في الوقت الحالي للحصول على قرض من نوع SBA 7a يتجاوز 50000 دولار أمريكي ، فسيكون عليه دفع سعر فائدة 6٪ إذا كانت فترة السداد أقل من 7 سنوات ولكن إذا كانت الفترة أكثر من 7 سنوات ، ثم يتم تطبيق معدل فائدة 6.5 في المائة. من الجيد أن نتذكر أن برامج القروض SBA 7a لا تملك الحد الأدنى من المبلغ ولكن الحد الأقصى خمسة ملايين دولار (5،000،000 دولار). إذا كان قرضك أقل من 150،000 دولار ، فإن SBA تضمن لك 85 بالمائة من القرض ولكن إذا كان القرض أكثر من 150،000 دولار ، فستضمن 75 بالمائة فقط من القرض.
ما هي متطلبات الحصول على قرض SBA 7a؟
لا يمكن لكل فرد التأهل للحصول على قروض SBA 7a. هذا أمر مؤسف ولكن لا يمكننا الهروب من الواقع. الحقيقة هي أننا لا نستطيع جميعًا التأهل. لماذا ا؟ هنا نظرة سريعة على سبب عدم منح البعض منا هذه القروض:
- يجب أن يكون لديك نشاط تجاري تم تشغيله خلال السنتين الماضيتين: وهذا يمثل عائقًا أمام الأشخاص الذين لا يديرون أي نشاط تجاري في يوم تقديم الطلب.
- نقاط الائتمان الشخصية: ولعل درجة الائتمان تلعب دورا كبيرا في تحديد ما إذا كنت مؤهلا للحصول على قرض SBA أم لا. في الوقت الحالي ، يجب أن تحصل على درجة ائتمان فوق 680 من أجل الوصول إلى قروض SBA.
- 50000 دولار إيرادات الأعمال للسنة الماضية: آخر عائق؟ بكل تأكيد ، معظمنا ليس لديه أعمال تجارية مربحة وهذا يعني أن هذا المطلب يغلقنا أوتوماتيكياً.
لقد أغلقت الشروط المذكورة أعلاه بعضنا من الوصول إلى نوع القروض المضمونة SBA 7a.
ما الذي يحدد أسعار الفائدة للقروض SBA 7a؟
هذا هو المجال الحاسم الذي يجب على كل واحد منا أن يكون مدركًا تمامًا قبل اتخاذ قرار بشأن ما إذا كان سيتقدم بطلب للحصول على هذا النوع من القروض أم لا. هناك عدد من العوامل التي تدخل في الاعتبار عند تحديد سعر الفائدة للقروض 7a. اعتبارًا من 1 مارس 2017 ، يتم استخدام الحدود لتحديد الفائدة على برنامج القرض هذا.
- المعدل الأساسي: هو تدبير لقرض المصلحة العامة وينقسم إلى ثلاث فئات ؛ سعر الفائدة الأساسي ، معدل اللاحق SBA بالإضافة إلى الليبور (30 يومًا) بالإضافة إلى 3٪.
- فترة القرض: نوع القروض من SBA له فترتا سداد فقط ؛ إما دون 7 سنوات أو أكثر من 7 سنوات. إذا أخذ المرء قرضاً بفترة سداد مدتها سنة واحدة وآخر يأخذ نفس القرض مع فترة سداد مدتها ست سنوات ، فإن كليهما سيقع تحت فترة سداد مدتها 7 سنوات وبالتالي سوف يجتذب نفس سعر الفائدة المشحون. بدلا من ذلك ، إذا كنت تأخذ قرض لمدة 10 سنوات سداد بينما يأخذ شخص آخر نفس القرض مع فترة سداد 8 سنوات ، سيتم تطبيق سعر فائدة مشترك لأن كلا القرضين يقعان في فترة سداد أكثر من 7 سنوات.
- مبلغ القرض: يتم تصنيف قروض SBA 7a إلى ثلاثة: أقل من 25،000 دولار ، بين 25،001 إلى 50،000 دولار وأكثر من 50،000 دولار. وهذا يعني أنه إذا أخذت قرضًا بمبلغ 30،000 دولارًا ، وكنت أحصل على قرض بمبلغ 49999 دولارًا ؛ كلاهما يقع تحت نفس الفئة من أقل من 50،000 دولار. ومع ذلك ، من الجيد ملاحظة أنه كلما ارتفع مقدار القرض الذي يأخذه المرء ، انخفض سعر الفائدة والعكس صحيح.
أسعار فائدة SBA ثابتة ومتغيرة
كما هو الحال بالنسبة للقروض التقليدية الأخرى ، فإن نوع القرض 7a لديه أيضًا نوع فائدة ثابت بالإضافة إلى نوع الفائدة المتغير. أولئك الذين لديهم فائدة ثابتة يعني أنه خلال فترة سداد القرض بالكامل ، لن يقوم أي بنك بتغيير سعر الفائدة الذي تم تخصيصه للقرض في وقت الدفع. ومع ذلك ، مع نوع متغير ، يختلف الاهتمام باختلاف التغييرات في السوق.
بالنسبة إلى قروض SBA 7a ، تقوم البنوك بإعادة ضبط سعر الفائدة المتغير اعتمادًا على 3 أنواع من أرقام الفوائد السوقية المتاحة للعامة والتي تشمل: سعر الفائدة الأساسي ، سعر LIBOR وكذلك معدل ال SBA Peg. في أول مارس من هذا العام ، كانت الأسعار السائدة في السوق كما يلي: سعر الفائدة الرئيسي هو 3.75 في المئة ، معدل الليبور هو 3.79 في المئة في حين أن معدل الوتد SBA هو 1.75 في المئة. قد تختلف هذه الأسعار من وقت لآخر ، وحسب الآن ، يقال إنها منخفضة للغاية. كلما ارتفعت هذه المعدلات ، فإن معدلات الفائدة على سداد القروض سوف ترتفع أيضاً. إذا انخفضت في وقت واحد ، وكذلك أسعار الفائدة على القروض SBA 7A.
تكاليف أخذ SBA 7A نوع من القروض
ربما ليست أسعار الفائدة هي التي تؤثر على المبلغ الإجمالي المستحق عندما يأخذ المرء نوع قرض SBA 7a. هناك عوامل أخرى تدخل في الاعتبار لتحديد التكلفة الإجمالية التي سيتعين على المقترض تحملها. يشملوا:
- رسوم التأسيس: عند التقدم بطلب للحصول على أي قرض إلى البنك أو أي مؤسسة مالية ، فإن المؤسسة تفرض تكاليف معالجة القرض. يتم تمرير كل هذه التكاليف إلى المقترض. لدى كل مؤسسة مالية حالياً رسم إنشاء يبلغ حوالي 4٪. وهذا يعني أنه إذا تقدم شخص ما للحصول على قرض بمبلغ 100000 دولار ، فلن يحصل سوى على 4 في المائة من المبلغ الإجمالي.
- رﺳوم اﻟﺿﻣﺎن: ﯾﺗم دﻓﻊ ھذه اﻟرﺳوم ﻣﺑدﺋﯾﺎً ﻣن ﻗﺑل اﻟﻣﻘرض إﻟﯽ SBA ﻋﻧدﻣﺎ ﯾﻘدم ﻟك ﺗﻘدﯾم طﻟب ﻟﻟﺣﺻول ﻋﻟﯽ اﻟﻘرض وﻟﮐن ﻓﻲ اﻹﻏﻼق ، ﯾﺗﻌﯾن ﻋﻟﯽ اﻟﻣﻘﺗرض ﺗﺣﻣل ﻋبء رﺳوم اﻟﺿﻣﺎن. اعتبارا من الآن ، تم التخلي عن رسوم ضمان للقروض التي هي أقل من 150،000 دولار من قبل SBA. ومع ذلك ، فإن أي قرض أعلى من ذلك يتم إلحاقه حاليًا برسوم ضمان تتراوح بين 3٪ و 3.75٪. تعتمد رسوم الضمان على المبلغ الإجمالي للقرض بالإضافة إلى فترة استحقاق القرض. على سبيل المثال ، يجتذب قرض قيمته أكثر من 150.000 دولار أمريكي بعد مرور سنة واحدة رسم ضمان مقداره 0.25٪. في حال كان قرضك SBA 7a أكثر من 150،000 دولار وينضج في فترة تزيد عن السنة ، فيتم استخدام نظام من 3 مستويات لفرض سعر الفائدة. للقروض بين 150،000 دولار و 700،000 دولار؛ يتم فرض رسوم ضمان بنسبة 3٪. للقروض بين 700،000 دولار و 1،000،000 دولار؛ يتم فرض رسوم ضمان بنسبة 3.5٪ بينما تزيد قيمة القروض عن 1،000،000 دولار أمريكي ؛ يتم فرض رسوم ضمان قدرها 3.75 في المائة. بين $ 150،000 و $ 700،000 ؛ يتم فرض رسوم ضمان بنسبة 3٪. للقروض بين 700،000 دولار و 1،000،000 دولار؛ يتم فرض رسوم ضمان بنسبة 3.5٪ بينما تزيد قيمة القروض عن 1،000،000 دولار أمريكي ؛ يتم فرض رسوم ضمان قدرها 3.75 في المائة.
- ويشار إلى التكلفة الإجمالية لاقتراض برامج القروض SBA 7a (أسعار الفائدة زائد الرسوم) أو حتى أي نوع آخر من القروض باسم العائد السنوي النسبة المئوية (APY). هذا هو المبلغ الإجمالي الذي يتحمله أي مقترض بعد سداد القرض بأكمله.
CDC / 504 القروض
القروض SBA / 504 SBA هي قروض طويلة الأجل التي تهدف بشكل رئيسي للأفراد الذين يرغبون في الاستثمار في العقارات أو أي نوع آخر من التنمية. يتم تحديد أسعار الفائدة التي تفرضها البنوك على هذا النوع من القروض من قبل إدارة الأعمال الصغيرة. في الوقت الحالي ، مارس 2017 ، يتراوح المعدل بين 3.93٪ و 4.57٪. ومع ذلك ، يعتمد السعر على مبلغ القرض المقترض.
قرض مركز السيطرة على الأمراض يتكون أساسا من نوعين:
قرض بنسبة 50٪ من إجمالي المبلغ المقترض من مؤسسة مالية ، وفي هذه الحالة بنك ، وقرض مقدم من أي شركة تطوير معتمدة بنسبة 40٪ من إجمالي المبلغ المطلوب. هذا يعني أن المقترض يحتاج إلى 10 في المئة من المبلغ الإجمالي الذي سيعمل كدفعة مقدمة منك كمقترض.
تميل أسعار الفائدة المفروضة على هذا النوع من القروض إلى أن تكون منخفضة للغاية. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن القرض المصرفي يحل محل قرض مركز السيطرة على الأمراض ، وبما أن المقترض يستثمر في العقارات ، فليس هناك فرصة كبيرة لأن البنك لن يتمكن من استعادة أمواله.
كما هو الحال بالنسبة للقروض العادية الأخرى ، فإن قروض مراكز السيطرة على الأمراض CDC / 504 لديها متطلبات معينة يجب أن يلتزم بها كل مقترض. وتشمل هذه؛
- وقد تم في مجال العقارات لأكثر من 4 سنوات.
- الحصول على درجة ائتمان شخصية فوق 680
- امتلك 10٪ على الأقل من المبلغ الإجمالي الذي تم اقتراضه والذي سيعمل كوديعة.
أسعار الفائدة الحالية على CDC / 504 القروض
يتم منح هذه القروض إما خلال فترة سداد مدتها 10 سنوات أو فترة سداد تصل إلى 20 سنة. يتكون سعر الفائدة الإجمالي لكل قرض من سعر الفائدة والسعر الثابت بالإضافة إلى الرسوم الجارية الحالية.
إذا تم سداد القرض في غضون 10 سنوات ، فإن المعدلات الحالية هي: معدل الخزانة لمدة 5 سنوات من حوالي 2.01 في المئة ، بمعدل ثابت من 0.38 في المئة والرسوم الجارية من حوالي 1.7 في المئة. وهذا يعني أن إجمالي سعر الفائدة يجب أن يدفع هو 4.09 في المائة وهو ما يمثل مجموع سعر الفائدة والسعر الثابت والرسوم السنوية الجارية.
وبالنسبة لفترة سداد لمدة 20 عامًا ، فإن معدل سندات الخزانة لأجل عشر سنوات يبلغ 2.49٪ ، والسعر الثابت هو 0.48٪ ، بينما الرسوم السنوية المستمرة 1.7٪ ، ما يجعل إجمالي سعر الفائدة 4.67٪. من الأهمية بمكان أن تكون على دراية بأن المعدلات التي تتحملها شركة الشركة المعتمدة في القرض لا تزال ثابتة ، لكن الجزء المصرفي الآخر قد يختلف في بعض الأحيان وليس بهامش كبير.
برامج القروض SBA متوفرة الآن في مارس 2017 بالمعدلات الموضحة أعلاه. وطالما أن المرء يفي بالمتطلبات ، فيمكنك إما الحصول على قرض من نوع SBA 7a أو إذا كنت ترغب في الاستثمار في مجال العقارات ، فإن قرض CDC / 504 متاح أيضًا.
إذا كان يمكنك الحصول على المقرض الذي سيدفع رسوم الكفالة إلى SBA مقدما والتي عادة ما تكون بالطريقة العادية ، فإن نوع القرض SBA 7a سيعزز عملك . من ناحية أخرى ، إذا كنت ترغب في الاستثمار في العقارات ، فإن قرض مركز السيطرة على الأمراض يمكن أن يكون جيدًا طالما لديك 10 بالمائة من التكلفة الإجمالية للمبلغ الذي تم اقتراضه للعمل كوديعة.