رسوم التاجر لبطاقة الائتمان في كندا

رسوم المعاملات على بطاقات الائتمان المميزة الأسوأ

جميع بطاقات الائتمان هي طرق دفع أكثر تكلفة للتجار من أشكال الدفع الأخرى مثل بطاقات السحب الآلي والنقد. لكن معدلات الرسوم المرتفعة المرتبطة ببطاقات الائتمان الممتازة تؤذي الشركات الكندية الصغيرة بشكل سيء بشكل خاص - حيث تفرض شركات بطاقات الائتمان على التجار رسوم أعلى عندما يستخدم العملاء بطاقات الائتمان الممتازة أكثر من تلك التي يستخدمونها "العادية".

قام الاتحاد الكندي للأعمال المستقلة (CFIB) بتجميع مخطط سعر بطاقة الائتمان الذي يسرد العديد من أنواع بطاقات الائتمان المتوفرة في كندا.

وبالنظر إلى القائمة التي سترى ، على سبيل المثال ، أن رسوم المعاملات التي تفرض على التاجر عندما يستخدم العميل بطاقة ماستركارد عادية تبلغ 1.75 في المائة ، ولكن إذا استخدم أحد العملاء بطاقة MasterCard Premium High Spend ، فإن رسوم المعاملة تبلغ 2.71 بالمائة. تحمل بعض MasterCards في فئة World / World Elite رسوم معاملات أعلى.

بالنسبة إلى شركة صغيرة تقوم بمعالجة معاملات بطاقات الائتمان بقيمة 100،000 دولار أمريكي كل شهر ، فإن الفرق الناتج عن المعاملات ببطاقة بريميوم بقيمة 969 دولارًا سيكلف 960 دولارًا إضافيًا في الشهر ، أي 11205 دولارًا إضافيًا في السنة. لقد استخدمت أسعار ماستركارد كمثال لكن يمكنني الحصول على التأشيرة بسهولة. تتبع أسعار معاملات التأشيرة نفس نموذج البطاقات المميزة المستخدمة لاستخراج رسوم معاملات أعلى من التجار.

وكانت شركات الائتمان تضخ بطاقات الائتمان الممتازة. "هناك عدد مذهل من البطاقات في السوق اليوم في كندا ، مع أكثر من 200 بطاقة ماستركارد وفيزا على مخطط الأسعار الخاص بنا لوحدنا" ، كما يقول دان كيلي ، الرئيس والمدير التنفيذي لشركة CFIB.

The CFIB Lobbies for Change

بدأ الاتحاد الكندي للأعمال المستقلة (CFIB) حملته ضد التكلفة العالية لرسوم معاملات بطاقات الائتمان الكندية في نوفمبر 2008 وكان له دور أساسي في تطوير قواعد السلوك الخاصة بصناعة بطاقات الائتمان والخصم في كندا والتي دخلت حيز التنفيذ في 17 أغسطس ، 2010.

ومع ذلك ، على الرغم من أن وجود كود الذي وافقت عليه كل من MasterCard و Visa طوعًا كان أمرًا جيدًا ، إلا أن مشكلة الرسوم الضخمة المفروضة على معاملات البطاقة الائتمانية الممتازة بقيت ، وواصل CFIB الضغط ، ودفعًا لإجراء تعديلات على المدونة والتي:

في عام 2012 ، استحوذ مكتب المنافسة الكندي على فيزا وماستركارد على المحكمة بشأن القواعد الإضافية للرسوم وبطاقات الشرف.

القضية المعروضة على محكمة المنافسة

"محكمة المنافسة" هي هيئة قضائية تعمل بشكل مستقل عن أي إدارة حكومية "تنظر في القضايا التي تتناول المسائل الاقتصادية والتجارية مثل عمليات الدمج والإعلان المضلل والممارسات التجارية التقييدية (أو بعبارة أخرى الحالات التي تتناول المسائل الناشئة عن قانون المنافسة).

(لاحظ أن محكمة المنافسة منفصلة عن مكتب المنافسة وهي الوكالة المستقلة التي تطبق قانون المنافسة.

مكتب المنافسة هو الوكالة التي تحقق في الشكاوى وترسلها لتستمع إليها من قبل محكمة المنافسة إذا لزم الأمر.)

كانت الحجة أمام محكمة المنافسة هي أن فيزا وماستركارد كانا منخرطين في سلوك مناهض للمنافسة ، وسمحت عقودهما المقيدة لشركتي البطاقة الائتمانية بإملاء الشروط على التجار (وهي حجة لا تبدو بالتأكيد بعيدة عني عندما تفكر في ذلك. شكلت فيزا وماستركارد 92 في المائة من سوق بطاقات الائتمان الكندية ، حيث عالجت حوالي 322 مليار دولار من معاملات بطاقات الائتمان في عام 2011).

سمحت هذه الشروط لـ Visa و MasterCard بتحصيل رسوم المعاملات بأكثر من ثلاثة بالمائة في بعض الحالات ، وهي رسوم تعتبر ، حسب مكتب المنافسة ، من بين أعلى المعدلات في العالم ومكاسب بقيمة 5 مليارات دولار لصناعة بطاقات الائتمان كل عام.

إن محكمة المنافسة لا تملك سلطة فرض حكم نقدي ضد عمالقة البطاقة الائتمانية العملاقين ، فقد يجبرهم على تغيير أساليب عملهم. أراد مكتب المنافسة أن يتمكن تجار التجزئة من القيام بشيئين غير مسموح لهم القيام به:

في يوليو 2012 ، قامت فيزا وماستر كارد (إلى جانب العديد من البنوك الكبرى) بتسوية دعوى قضائية طال أمدها تزعم أن مصدري البطاقات تآمروا لإصلاح رسوم معاملات التجزئة. ووافقت فيزا وماستركارد والبنوك المذكورة على دفع ما قيمته 6 مليارات دولار أمريكي على الأقل من تجار التجزئة الأمريكيين ، وسمحت شروط التسوية لمتاجر التجزئة الأمريكية بالحق في فرض رسوم على عملائها أكثر إذا دفعوا ببطاقات الائتمان.

قرار محكمة المنافسة

ومع ذلك ، في 23 يوليو 2013 ، قررت محكمة المنافسة أن الدعوى ضد الرسوم التجارية الأعلى من بطاقات الائتمان الممتازة لا أساس لها من الصحة.

وفي حين أن القضية قد رُفضت فعلاً على أساس تقني ، نظرت المحكمة في القضية وقالت إنها كانت سترفض إصدار أمر ، وأشارت إلى أن الحل المناسب للشواغل التي أثارها المفوض هو إطار تنظيمي.

وقال مفوض مكتب المنافسة جون بيكمان في بيان إن المكتب يشعر بخيبة أمل شديدة من قرار المحكمة وأن "سنراجع القرار عن كثب لتحديد خطواتنا التالية".

رد فعل آخر على القرار

كانت جمعية المستهلكين الكندية "نشوة" حول القرار ، مدعية أنه فوز كبير للمستهلكين. تقع ماستركارد وفيزا ، كما تتوقعون ، في معسكر النشوة ؛ أصدرت الشركتان على الفور تصريحات تشيد بالقرار. من ناحية أخرى ، وصف دان كيلي ، رئيس الاتحاد الكندي للأعمال المستقلة ، القرار بأنه خسارة كبيرة للتجار الكنديين وتعهد بالقتال.

كان مجلس البيع بالتجزئة في كندا أيضا بخيبة أمل. وقال ديفيد ويلكس المتحدث باسم مجلس التجزئة "يدفع الكنديون أكثر مما ينبغي أن يكونوا في السجل بسبب هذه الرسوم المرتفعة." "مجموع هذه الرسوم أكثر من 6 بلايين دولار سنوياً ، لها تأثير سلبي على التجار والمستهلكين على حد سواء" (CBC News).

القتال المستمر

طوال عامي 2013 و 2014 ، واصل CFIB العمل على مشكلة ارتفاع رسوم معالجة بطاقات الائتمان من خلال الانضمام إلى Interac لإطلاق أدوات لتشجيع العملاء على استخدام الخصم بدلاً من الائتمان ومن خلال الضغط على جميع مشغلي الصناعة والحكومة لإجراء تخفيضات على رسوم المعالجة والتحسينات في الكشف وحل النزاعات.

في نوفمبر 2014 ، أعلنت فيزا وماستر كارد عن أول تخفيض في رسوم التبادل (10٪ في المتوسط) ، بالإضافة إلى تجميد لمدة خمس سنوات. (لاحظ أن أمريكان إكسبريس ليست جزءًا من الاتفاقية). في أبريل 2015 ، تم تحديث مدونة قواعد السلوك الخاصة بصناعة بطاقات الائتمان والخصم في كندا لتشمل مدفوعات الهاتف المحمول ، وحماية تخفيضات الرسوم وإضافة حد لمدة ستة أشهر تجديد. تشمل التغييرات التي تم إدخالها في عام 2015 ما يلي:

ومع ذلك ، لا تزال رسوم معاملات بطاقات الائتمان للتجار في كندا مرتفعة ، ولا يحمي القانون التجار من توقيع عقود معالجة "سيئة".

ماذا يمكنك أن تفعل كمالك أعمال صغيرة؟

تعرف على قواعد السلوك الخاصة بصناعة بطاقات الائتمان والخصم في كندا. وافقت كل من فيزا كندا وماستركارد كندا على الامتثال لمدونة السلوك الطوعية هذه التي قدمها وزير المالية في 17 مايو 2010. إذا كانت لديك شكوى حول انتهاك محتمل ، يمكنك الاتصال بوكالة المستهلك المالية في كندا والتي ستحدد ما إذا كانت شركة بطاقة الائتمان ممتثلة أم لا. يجب عليك أيضًا قراءة مستندهم ماذا يعني الرمز للتجار؟

يمكنك أيضًا تثقيف عملائك حول المشكلة. معظم المستهلكين لا يفكرون كثيرا في رسوم معاملات بطاقات الائتمان ولا يدركون أن بعض بطاقات الائتمان تكلف أكثر لكل معاملة من غيرها. اطلب من عملائك التفكير في الدفع نقدًا أو خصم بدلاً من ذلك وإخبارهم بالمشكلة المتعلقة ببطاقات الائتمان المتميزة ورسوم المعاملات الأعلى. لقد قام CFIB بتجميع بعض إشارات طلب الزبون التي يمكنك تنزيلها ونشرها بواسطة سجل (سجلات) النقد الخاصة بك.

الصدمة

في الوقت الحالي ، إذا كانت شركتك الكندية الصغيرة تقبل بطاقات الائتمان ، فيجب عليك قبول أي بطاقة فيزا أو ماستركارد يقدمها العميل كدفعة ، سواء كانت بطاقة ممتازة مع رسوم معاملات أعلى أو لا ، ولا يُسمح لها بإضافة رسوم إضافية للمساعدة في تغطية التكلفة.