والحقيقة هي أن معدل النسبة السنوية يمكن أن يكون مؤشرا جيدا للغاية على تكلفة الرهن العقاري الجديد الخاص بك. يمكن أن يؤدي أيضًا إلى ضلالك بسرعة إذا لم يكن لديك فهم لكيفية استخدامه بشكل صحيح كأداة مقارنة.
كثيرون يخلطون معدل الفائدة ونسبة الفائدة التي تعد واحدة من أكبر الأخطاء التي يمكنك القيام بها. سعر الفائدة و APR هي حيوانات مختلفة جدا. أخفق آخرون في النظر في استخدام منتج الرهن العقاري ، وتطبيق الدفعة الأولى والعوامل الأخرى التي تساعد جميعها في تكوين حساب نسبة مئوية سنوية.
فما هو بالضبط أبريل و ينبغي عليك التركيز بشدة على عدد كما قمت بإجراء قرار قرض الرهن العقاري الخاص بك؟ نعم و لا.
ما هو معدل النسبة السنوية (أبريل)؟
بشكل عام ، يتم التعبير عن معدل النسبة السنوية لأن معدل الفائدة الدورية يساوي عدد فترات التركيب في السنة (والمعروف أيضًا باسم معدل الفائدة الاسمية) ؛ بما أن الـ APR يجب أن تتضمن رسومًا ورسوم غير محددة ، فإنها تتطلب حسابًا أكثر تفصيلاً
مثل معدل الفائدة ، يتم التعبير عن معدل النسبة المئوية كنسبة مئوية. يتطلب قانون الحقيقة الفيدرالية في الإقراض أن تفصح كل اتفاقية قرض للمستهلك عن APR.
يجب على جميع المقرضين اتباع نفس القواعد لضمان دقة APR.
ومع ذلك ، فإن المطلوب من أجل القيام بشيء ما والقيام به ليس دائما نفس الشيء. معدل النسبة السنوية هو رقم صعب معروف بحسابه. إذا كنت فضوليًا ، فكيف يمكن حساب الحساب لمعدل النسبة السنوية ، ثم تحقق من موقع FDIC على الويب.
بشكل عام ، يتم احتساب معدل النسبة السنوية (APR) التي تراها على كشف قروض الرهن العقاري الخاص بك من خلال تضمين رسوم المقرض والرهن العقاري وغيرها من البنود التي سوف تؤثر على الدفع الشهري - مثل التأمين العقاري الخاص أو PMI. لا يعتبر دفعات الضمان الشهرية لتأمين مالكي المنازل أو ضرائب الملكية.
يجب الكشف عن APR للمقترض في غضون 3 أيام من تقديم طلب للحصول على قرض عقاري. عادة ما يتم إرسال هذه المعلومات بالبريد إلى المقترض ويتم العثور على APR على الحقيقة في بيان الإفصاح عن الإقراض ، والذي يتضمن أيضًا جدولاً للإطفاء.
وقد وضعت اللوائح التي وضعها مكتب حماية المستهلك المالية (CFPB) بعض التركيز الجديد على جعل حسابات APR أكثر سهولة فهم وأكثر دقة.
النقاط التنظيمية الأخرى من المذكرة:
يجب الكشف عن APR في غضون ثلاثة أيام بعد استلام طلب المقترض.
يمكن أن تتغير APR بمقدار 1/8 من واحد في المائة قبل التسوية دون الحاجة إلى إفشاء من جانب المقرض.
ويعتبر APR دقيقة إذا لم يكن أكثر من 1/8 من واحد في المئة أعلى أو أقل من المعدل الذي سيتم حسابه وفقا للطريقة الرسمية.
هذا لا يضمن دقة APR طوال الوقت ، على الرغم من. المقرضين عديمي الضمير ، في معظم الأحيان ، ذهبوا من الصناعة ، ولكن الخطأ البشري هو دائما عامل للنظر.
فموظفو القروض يعملون فوق طاقتهم وتفشل التكنولوجيا أحيانًا أيضًا. يمكن أن يؤدي أي منهما إلى تناقض APR.
على عكس معدل الفائدة ، تتضمن النسبة السنوية للجوائز التكاليف والرسوم التالية في الحساب:
نقاط الخصم
تأمين الرهن العقاري الخاص
تكاليف التأسيس المقرض
تلك ثلاث دلاء متميزة وواحدة من أكثرها غير المقروءة هي تأمين الرهن العقاري الخاص. الجانب الثاني الأكثر مربكة من حسابات APR الرهن العقاري هي رسوم نشأة المقرض.
وتشمل هذه رسوم الطرف الثالث لتقارير الائتمان وغيرها من الاستفسارات الخاصة بالقروض ، ولكن أيضا تكلفة الاكتتاب والتجهيز والرسوم غير المرغوب فيها الأخرى سواء الكبيرة والصغيرة.
إذا وضعت أقل من 20٪ ، فمن المحتمل أن يكون لديك مؤشر مديري المشتريات. وبما أن مؤشر مديري المشتريات يعتمد على المخاطر على الرهون العقارية التقليدية فاني ماي وفريدي ماك فإنه سوف يختلف من العميل إلى العميل والملكية إلى العقار.
قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي أكثر مباشرة إلى الأمام. أنها توفر معدل ثابت للتأمين على الرهن العقاري على غالبية قروضها. معدل أعلى من مؤشر مديري المشتريات التقليدية عادة ، ويمكن أن سخام APR الخاص بك بشكل كبير.
كيف يجب أن تزن APR عند مقارنة القروض
عند النظر في الرهن العقاري الجديد يجب أن يكون APR واحد فقط من عدد من العوامل التي تزن.
من الواضح أن القدرة على دفع أقساط الرهن العقاري الشهرية هي الأولى في القائمة. لكن اعتبارًا قويًا لمدة القرض الصحيحة ونوع الرهن العقاري لحالتك هي أيضًا لاعبين رئيسيين.
إذا كنت ترغب في تقليل الدفعة المقدمة ، يمكنك أن تتوقع الحصول على نسبة مئوية سنوية أعلى. يؤثر المبلغ الذي تضعه على المخاطر التي تواجهها للمقرض ، وبالتالي سيكون التأمين على الرهن العقاري أعلى.
ارتفاع أقساط التأمين على الرهن العقاري يعادل أعلى معدل النسبة السنوية في كل مرة تقريبا.
الكل في الكل ، يمكن أن تكون APR أداة ممتازة لشراء مقرضي الرهن العقاري إذا تأكدت من أن تقارن دائماً التفاح بالتفاح.