عندما يكون العمل في مثل هذا الوضع ، هناك عدة طرق يمكن أن يخرجوا بها من أزمة مالية.
واحدة من أكثر الطرق شيوعا هي من خلال التقدم بطلب للحصول على قرض. للأسف ، أصبح الأمر صعبًا في الوقت الحالي بالنسبة للشركات الصغيرة للحصول على قروض تقليدية بسبب سوء الائتمان. لا ترغب العديد من المؤسسات المالية في منح قروض للشركات ذات السجل الائتماني الضعيف.
ونتيجة لذلك ، فقد جاء المقرضون لضمان أن حتى الشركات التي لديها ائتمان ضعيف قادرة على الوصول إلى القروض باستخدام أصولها كضمان للقرض. هذا هو ما يشار إليه باسم الإقراض القائم على الأصول. إذا كانت الأعمال التجارية تمتلك بعض الأصول القيمة ، يتم استخدام الأصول كضمان للقرض بحيث في حالة فشل صاحب العمل في سداد القرض ، يمكن للمقرض المضي قدما وبيع الأصل من أجل استرداد القرض. لقد أصبحت واحدة من أسهل الطرق للشركات الصغيرة للحصول على النقد السريع من أجل مواصلة العمل.
إن عملية الإقراض القائم على الأصول ليست متطلبة مثل الطرق الأخرى التي يمكن أن تستخدمها الأعمال للحصول على قرض.
ومع ذلك ، ليس كل شيء سلسًا وسهلاً عندما يتعلق الأمر بالإقراض المستند إلى الأصول ! وله عيوبه الخاصة التي يجب على كل رجل أعمال أن يعرفها قبل استخدام أصوله كضمان للحصول على قرض. هنا نظرة سريعة على المزالق في الإقراض القائم على الأصول لأصحاب الأعمال.
ليست كل الأصول مؤهلة كضمانات
حقيقة أن الإقراض المستند إلى الموجودات يستخدم أصول شركة كضمان لا يعني أنه يمكن استخدام أي أصل كضمان.
المقرضين لديهم أيضا بعض الشروط التي يجب أن يلتزم بها الأصل قبل استخدامه كضمان للقرض. إذا كنت تدير نشاطًا تجاريًا ، فهناك بعض الأصول الأكثر قيمة من غيرها.
في معظم الأحيان ، يرغب المقرض في إعطاء أصل له قيمة أعلى ، وانخفاض معدل الاستهلاك ، ويمكن تحويله بسهولة إلى سيولة نقدية. هذا يدل على أنه ليس كل الأصول ستلبي جميع هذه الشروط. في الآونة الأخيرة ، كان المقرضين يستخدمون حسابات القبض على الأعمال كضمان للقرض حيث يتم خصم نسبة معينة من المبيعات اليومية لسداد القرض. إذا لم تكن ذمم الحساب المدينة قوية بما يكفي لاستخدامها كضمانات ، سيطلب المقرض استخدام أصل كضمانة للقرض. لكن تذكر أنه لا يمكن اعتبار كل الأصول مؤهلة لاستخدامها كضمانات.
ولكي يكون أصل ما مؤهلاً ، يجب أن يكون ذا قيمة عالية ، أو انخفاض في معدل الاستهلاك أو ارتفاع معدل التقدير وقابلاً للتحويل بسهولة إلى نقد. هذه هي الشروط التي تجعل من الأصل يستخدم كضمان عندما يتعلق الأمر بالإقراض القائم على الأصول. ويعني هذا أن النشاط التجاري الذي تكون حساباته المدينة ضعيفة والتي لا تكون أصولها مؤهلة سيواجه صعوبة في الحصول على قرض قائم على الموجودات.
تكاليف أعلى
مقارنة بالقروض التقليدية ، فإن القروض القائمة على الأصول تكلف أكثر.
تريد بعض البنوك أو المؤسسات المالية الأخرى من المقترض تقديم معلومات مفصلة للغاية حول الأصول المستخدمة كضمان للقرض. في معظم الأحيان ، فإن هذا يجعل أصحاب الأعمال غير مدركين لأي معلومات ملموسة عن أصولهم.
هذا بالتأكيد يجبر رواد الأعمال على تقديم معلومات محددة للغاية حول القيمة الحالية للأصل المعني ومعدل الاستهلاك للأصل. جمع كل هذه المعلومات هو حساب من تلقاء نفسها ، وبالتالي زيادة تكلفة القرض.
من ناحية أخرى ، قد تفرض بعض البنوك رسوم المراجعة ورسوم الاجتهاد وسعر الفائدة على القرض. هذا سيجعل القرض القائم على الأصول دائمًا مكلفًا جدًا للشركات الصغيرة مقارنةً بالقرض التقليدي. عندما يتعلق الأمر بقرض تقليدي ، فإن الشيء الوحيد الذي يتقاضاه البنك هو سعر الفائدة ولا شيء آخر.
للأسف ، لا يمكن للشركات الصغيرة التي لديها سجلات ائتمانية ضعيفة التأهل للحصول على قرض تقليدي من مؤسسة مالية. هذا هو المكان الذي يأتي فيه قرض قائم على الأصول لإنقاذ الشركات ذات السجلات الائتمانية السيئة ولكن لديها أصول ملموسة يمكن استخدامها كضمان.
تقييم منخفض جدا للضمانات
عندما يتعلق الأمر بالقروض القائمة على الأصول ، غالباً ما يبحث المقرض عن أصل يمكن تحويله بسرعة إلى أموال في حالة فشل صاحب العمل في سداد القرض. وهذا يعني أن المقرضين سيخفضون دائما قيمة الضمانات المعنية.
على سبيل المثال ، إذا كانت القيمة السوقية للشقة التي تم استخدامها كضمان للحصول على قرض هي 300000 دولار ، فقد يقدّرها المقرض بمبلغ 230،000 دولارًا وتعطيك قرضًا بمبلغ 230،000 دولار. هذه ضربة كبيرة لصاحب العمل حيث يتم تخفيض قيمة الضمانات في حال عجزك عن سداد القرض ، يبيعه المقرض كسعر مستحق لاستعادة أمواله. إن تخفيض قيمة الضمانات يجعل القروض القائمة على الأصول خيارًا للمخاطر.
في سيناريو آخر ، هناك أصول تحافظ قيمتها على التقدير بعد فترة زمنية معينة. عندما يستخدم هذا الأصل كضمان للحصول على قرض ، يقارن المقرض بالمقترض في حالة فشل المقترض في سداد القرض. لنفرض أن أصل معين تم استخدامه كضمان للحصول على قرض لا يساوي 300 ألف دولار وأن معدل التقدير هو 10٪ سنوياً إذا كان المقترض غير قادر على سداد القرض ، فهذا يعني أن المقرض سيبيعه بسعر أعلى و تحقيق الربح.
من ناحية أخرى ، إذا ارتفعت قيمة الضمانات ، لا يستطيع المقرض رفع حدود القرض للمقترض. حد القرض ثابت على الرغم من الزيادة في قيمة الموجودات ، والتي تستخدم كضمان للقرض. تظهر السيناريوهات الثلاثة أن مقرض القرض المستند إلى الموجودات سيكون له دائما اليد العليا عندما يتعلق الأمر بتقييم الأصول.
إذا ارتفعت قيمة الأصل ، فستزيد الأرباح التي يحققها المقرض في حالة فشل صاحب المشروع في سداد القرض. ثانيا ، سوف يقتبس المقرض دائما قيمة الأصول أقل من القيمة السوقية الحالية. هذا يجعلك مؤهلا للحصول على قرض أصغر من ما كنت تتوقع. لذلك ، فإن القرض القائم على الأصول ليس جيدًا كما كنت تفكر.
فرصة خسارة الأصول القيمة
وكما ذكرنا من قبل ، فإن القرض القائم على الأصول هو نوع من القروض يستخدم المقترض بموجبه أحد الأصول القيمة كضمان للحصول على القرض. يجوز للمقرض أن يبيع الضمانات المستخدمة لاسترداد الأموال التي تم منحها للمقترض في حالة فشل المقترض في سداد القرض.
إذا فشلت في سداد المال ، سيأتي المقرض بالتأكيد للأصل الذي تم استخدامه كضمان في المقام الأول وبيعه. عندما يحدث ذلك ، يحقق المقرض الكثير من الأرباح خاصة على الأصول التي تستمر قيمتها بالارتفاع مع الوقت مثل المباني التجارية أو الآلات. وهذا سيجعل المقترض يفقد رصيدا قيما للغاية كان يمكن استخدامه لتحقيق نمو الأعمال في المستقبل القريب.
في بعض الأحيان ، قد تفشل إحدى الشركات في سداد القرض ، والأصل الذي استخدم كضمان له قيمة سوقية منخفضة للغاية ، حتى إذا تم بيعه ، فإن المال ليس كافيًا لإلغاء القرض. وعندما يحدث ذلك ، يضطر المقرض إلى الاستيلاء على الأصول الأخرى التي يملكها المشروع لبيعها واستردادها بالكامل. وهذا بالتأكيد سيجعل المقترض يفقد أصولًا قيمة جدًا.
على سبيل المثال ، كان من الممكن أن يستخدم أحد أصحاب المشاريع سيارة كضمان ، ولكن بما أن السيارة تنخفض قيمتها ، فإن عدم سداد القرض سيجبر المقرض على بيع السيارة وإذا كانت قيمة السيارة منخفضة ، فقد يأتي المقرض أماكن العمل. وهذا يعني أنك ستفقد في نهاية المطاف السيارة والمبنى من أجل سداد القرض بالكامل.
على الرهون
هناك خطر كبير يتمثل في وضع الأصول كضمان للقروض على الرهون. إذا كنت تستخدم الشقق كضمان للقروض ، فسوف ينتهي بك الأمر إلى المزيد من القروض على ما لديك حقا في الأسهم. إذا انخفضت قيمة الشقق ، فسيضطر المقرض إلى اتخاذ المزيد من الضمانات منك لاسترداد أموالهم.
هذا هو ما يشار إليه على رهن الأصول الخاصة بك. هذا هو خطر كبير أن الأعمال لا ينبغي أبدا الدخول فيها لأن صاحب العمل يمكن أن يفقد كل الأصول القيمة التي تدين بها الشركة للمقرض عندما يتعلق الأمر باسترداد القرض.
هذا يدل على أن استخدام العقارات كضمان للإقراض القائم على الأصول ليس من أفضل الخيارات. أولاً ، يأتي وقت ينهار فيه سوق العقارات. عندما يتزامن ذلك مع فشل الشركة في سداد القرض ، فإن المقرض سيبيع الضمانات المعنية وإذا لم يقدم ما يكفي من النقد الذي يمكنه استرداد القرض ، عندئذ سيضطر المقرض إلى حجز المزيد والمزيد من الممتلكات لاسترداد المال. هذا خطر كبير حيث قد تفقد الشركة جميع أصولها على المدى الطويل.
لا تتراكم على درجة الائتمان الأعمال
الشيء السيئ مع القروض المضمونة هو أنها لا تبني على الفضل في الأعمال التجارية. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن أي عمل يصل إلى نقطة استخدام أصوله كضمان للحصول على قرض يعتبر غير مستقر من الناحية المالية.
وبالتالي ، إذا كنت من نوع الشخص الذي يريد بناء رصيد ، فلن يكون خيار القرض القائم على الأصول هو الخيار الأفضل لك. هذا هو غير مؤات للمقترض وخاصة من هو ملتزم بسداد القرض طوال الفترة المتفق عليها. إذا كنت تأخذ قرضًا قائمًا على الأصول وتناضل من أجل سداده بالكامل ، فلن يضيف أي شيء إلى تقرير الائتمان الخاص بك.
عند المقارنة بين القروض القائمة على الأصول والقروض التقليدية من حيث بناء تقرير الائتمان الخاص بك ، فإن القروض التقليدية أفضل بكثير. عندما تقوم بسداد قرض تقليدي في الوقت المحدد ، فإن درجة الائتمان الخاصة بك سوف ترتفع مع الوقت. درجة الائتمان الجيدة تجعل عملك جذاب للدائنين وبالتالي يصبح الحصول على قرض أسهل.
سيكون كل دائن متأكداً بنسبة 90٪ من أن أي نشاط تجاري ذي درجة ائتمان جيدة سيكون قادراً على تقديم سداد القرض في الوقت المحدد. ومع ذلك ، حتى إذا قمت بسداد قرض قائم على الموجودات في الوقت المحدد ، فلن يحسن ذلك من درجة الائتمان الخاصة بك. وباختصار ، فإن معظم القروض المضمونة في معظم الأحيان لها آثار ضئيلة على درجة الائتمان الخاصة بالعمل التجاري.
الرصد المنتظم للأصول لضمان القيمة
عندما تستخدم أحد أصول نشاطك التجاري كضمان للحصول على قرض ، سيحتاجك المقرض أو المؤسسة المالية التي أعطيتك القرض لإجراء مراقبة منتظمة للضمانات لضمان أنها بحالة جيدة ويمكن بيعها بسهولة. إذا فشلت في سداد القرض. سوف تضطر إلى كتابة تقارير حول حالة الأصل بين الحين والآخر. في الواقع ، قد يملي المقرض حتى على الطريقة التي من المفترض أن تستخدم فيها الأصل للتأكد من أنه لا يعاني من البلى.
يمكن أن يكون الرصد المنتظم مضجرًا للغاية ومملاً. في بعض الأحيان قد تأتي المقرضين إلى أماكن العمل الخاصة بك للقيام بمراقبة من تلقاء نفسها. سيستغرق ذلك معظم وقتك وقد يجبرك على تأجيل عملياتك التجارية الأخرى. كما لو أن هذا لا يكفي ، يمكن للمقرض تقديم إرشادات حول كيفية استخدام الأصول من أجل الحفاظ على قيمتها.
هذا ليس شيئا مرغوب فيه لأي صاحب عمل ولكن مع القروض القائمة على الأصول ، يجب عليك الالتزام المبادئ التوجيهية للمقرض. تظهر العوائق السابقة أن القرض القائم على الأصول ليس كما يعتقده الكثير من أصحاب الأعمال. قبل أن تقرر استخدام الأصل الخاص بك كضمان للحصول على قرض ، يجب عليك أولاً أن تأخذ في الاعتبار المخاطر السابقة.