مؤسسات التوفير

هناك ثلاثة أنواع رئيسية من مؤسسات الإيداع في الولايات المتحدة: البنوك التجارية ، والإثارات (التي تشمل جمعيات الادخار والقروض وبنوك الادخار) والاتحادات الائتمانية. أدى إلغاء القيود المالية إلى عدم وضوح معظم الفروق الوظيفية والفلسفية ، ولكنها لا تزال تختلف في التخصص والتأكيد ، وفي هياكلها التنظيمية والإشرافية.

البنوك التجارية هي المتاجر الكبرى في عالم الخدمات المالية.

مؤسسات الإدخار والنقابات الائتمانية هي أشبه بالمحلات المتخصصة التي ، مع مرور الوقت ، وسعت خطوطها التجارية للتنافس بشكل أفضل للحصول على حصة في السوق.

في حين تعتبر الاتحادات الائتمانية في بعض الأحيان مؤسسات التوفير ، هناك تمييز واحد مهم: التأمين على الودائع. تغطي FDIC الإدخالات والبنوك التجارية ، وتغطي NCUA الاتحادات الائتمانية ، على الرغم من أن كليهما مشمولان بنفس الحد لكل مؤسسة مالية.

مؤسسات التوفير

مؤسسة التوفير هي مؤسسة مالية تشكلت في المقام الأول لقبول الودائع الاستهلاكية وجعل الرهون العقارية. عادةً ما تكون التصرفات أصغر ، والمؤسسات المحلية وليس لديها وصول أو موارد لبنك وطني كبير. الأنواع الأساسية لمؤسسات التوفير هي البنوك المتبادلة وجمعيات الادخار والقروض.

وكثيراً ما تدفع مؤسسات التوفير مبالغ أكبر في الأرباح (الفوائد) مقارنة بالمؤسسات المالية التقليدية وتتيح لها إمكانية الحصول على أموال أقل تكلفة من منظمات مثل بنوك القروض الفيدرالية.

مؤسسات التوفير تركز على المجتمع أكثر من الأنواع الأخرى من المؤسسات المالية وتميل إلى التركيز أكثر على المستهلكين من الشركات. بموجب القانون ، يجب أن يكون لدى 65٪ من محفظة الإقراض مرتبطة بقروض استهلاكية. وبما أن الخدمات المالية أصبحت غير منظمة بشكل متزايد ، فإن مؤسسات التوفير كانت قادرة على تقديم المزيد من الخدمات للشركات.

تقدم Thrifts للعملاء العديد من نفس منتجات الإيداع التي يمكنك الحصول عليها في أحد البنوك ، مثل فحص الحسابات وحسابات التوفير وشهادات الإيداع ، بالإضافة إلى المنتجات الائتمانية مثل قروض المنازل والسيارات وبطاقات الائتمان.

التاريخ

افتتحت مؤسسات التوفير لأول مرة وسط التغير الاقتصادي والاضطراب الاجتماعي للثورة الصناعية. الربح لم يكن همهم الأساسي. كان هدفهم الأساسي هو منح العاملين في مكان آمن لتخصيص بعض المال "ليوم ممطر". وقد أسس معظمها وأدارها مواطنون مفعمون بالحيوية ممن فهموا طرق التمويل وكانوا حريصين على مساعدة الناس من الطبقة العاملة. .

ملايين الأمريكيين في فترة ما بعد الحرب اشتروا المنازل بقروض من الإغراءات. في مرحلة ما من فترة ما بعد الحرب ، كانوا يصنعون غالبية الرهون العقارية في الولايات المتحدة. تغير ذلك مع تحرير صناعة الخدمات المالية ، وتبعتها موجة من الفشل في الثمانينيات.

أفضلية

من وجهة نظر المستهلك ، تتمتع الثَّلاجات بفوائد كبيرة على البنوك: اهتمام أعلى بمدخرات العملاء.

الاعتبارات

في هذه الأيام ، أصبحت الخطوط الفاصلة بين الإغلاقات والبنوك التقليدية غير واضحة. وتتحرك رابطات الادخار والقروض أكثر في الإقراض التجاري والبناء ، ويتحول عدد متزايد إلى البنوك التقليدية.

أيضا ، تم القضاء على العديد من المزايا التي تم الحصول عليها ، بما في ذلك تنظيم أقل صرامة على مر السنين ، أحدثها قانون دود فرانك للإصلاح المالي. انها صناعة توطيد سريع بشكل عام. قد يكون من الصعب العثور على الثغرات في المستقبل.